“这个月工资还没到账，信用卡账单已经堆成山，网贷平台的催收电话响个不停……”这是许多负债人正在经历的困境，面对债务压力，有人选择逃避，有人陷入焦虑，但逃避只会让问题恶化，冷静应对才是破局关键。

一、欠款还不上，先弄清法律风险

很多人担心“欠钱不还会坐牢”，但实际上，单纯的民事借贷纠纷不会直接构成犯罪，根据《刑法》第196条，只有存在“恶意透支”行为（如虚构信息办卡、明知无还款能力仍大额透支后逃避催收）才可能涉及信用卡诈骗罪，网贷逾期一般属于民事纠纷，但若被起诉后拒不执行法院判决，可能面临司法拘留。

核心提醒：不要失联！主动联系银行或平台说明情况，保留沟通记录，能大幅降低被认定为“恶意透支”的风险。

二、四步紧急应对策略

1、梳理债务优先级

优先偿还信用卡（刑事风险更高）和上征信的网贷，其他平台可协商延期，用表格列出每笔债务的本金、利息、逾期天数，避免被“滚雪球利息”压垮。

2、协商个性化还款方案

信用卡：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可申请“停息挂账”（个性化分期），最长分60期偿还。

网贷：多数平台接受延期1-3年或减免部分利息，需提交收入证明、征信报告等材料。

关键话术：“我现在有还款意愿，但确实遇到困难，能否申请减免利息或分期？”

3、警惕违法催收，保留证据

若遭遇爆通讯录、P图威胁等暴力催收，立即向银保监会或互联网金融协会投诉，并保存录音、截图，根据《民法典》第1033条，公民享有隐私权，催收方无权公开你的债务信息。

4、开源节流，重建财务健康

削减非必要开支，利用业余时间兼职（如跑外卖、做代驾），将月收入的50%用于还款，20%作为应急储备，逐步恢复财务秩序。

建议参考

- 向当地司法局申请法律援助（符合条件可免费）

- 通过“中国执行信息公开网”查询是否被起诉

- 优先偿还年利率超过36%的网贷（超过部分可主张无效）

相关法条

1、《刑法》第196条：恶意透支信用卡5万元以上，经两次有效催收超3个月未还，可处五年以下有期徒刑。

2、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

3、《个人信息保护法》第23条：催收机构不得向无关第三方透露债务人信息。

欠债不是末日，但消极应对可能让困境升级。记住三个底线：不失联、不承诺无法履行的还款计划、不以贷养贷，与其焦虑“还不起了怎么办”，不如把精力放在“如何科学还款”上，法律既保护债权人，也赋予债务人协商空间，用好规则才能绝处逢生。

欠信用卡和网贷还不起了，真的会坐牢吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。