“网贷、借呗、信用卡同时逾期，工资根本不够还，电话被催收打爆了，我是不是要坐牢？”面对多重债务压力，很多人陷入恐慌甚至想“摆烂”，但作为律师我必须强调：逃避只会让问题更严重，主动应对才是唯一出路，今天从法律视角和实操层面，带大家理清思路。

一、债务危机下，先守住这3条法律底线

1、停止“以贷养贷”

拆东墙补西墙是债务雪球越滚越大的根源，根据《民法典》第680条，民间借贷年利率超过LPR四倍的部分不受法律保护，很多网贷平台的实际利率已踩红线，此时继续借贷不仅加重负担，还可能陷入高利贷陷阱。

2、明确债务优先级

信用卡＞银行贷款＞正规网贷＞非持牌网贷。信用卡逾期可能涉及《刑法》第196条“信用卡诈骗罪”（需满足“恶意透支”要件），而网贷通常属于民事纠纷，建议优先处理信用卡和银行贷款，避免刑事风险。

3、保留所有证据

通话录音、还款记录、合同条款都要留存，曾有案例显示，某平台催收人员威胁“不还款就起诉你父母”，当事人凭借录音成功向银保监会投诉，最终平台减免部分利息。证据是谈判的最大筹码。

二、4步走化解债务危机（附实操模板）

1、债务重组：列明所有债务清单

用表格梳理每笔借款的本金、利息、逾期天数，计算实际年化利率，若发现超过36%的部分（根据最高法院规定），可主张减免。

2、主动协商：掌握谈判话术

致电客服时明确表达：“我现在有还款意愿，但因XX原因暂时困难，希望能申请延期还款/减免利息/分期偿还。”重点强调“非恶意拖欠”并提供证明（如失业证明、医疗记录）。

*模板示例：

“您好，我是XXX，账号XXXX，由于公司裁员导致收入中断，现想协商个性化分期方案，我目前可承担每月XXX元，分期XX期结清本金，能否申请利息减免？”

3、法律救济：善用投诉渠道

遭遇暴力催收时，立即向“中国互联网金融协会”官网、12378银保监会热线投诉，描述具体违规行为（如一天超3次电话、骚扰亲友）。平台最怕被监管约谈，此举往往能促成协商。

4、终极方案：申请个人破产（试点地区）

深圳、浙江等地已试行个人破产制度，若确实无力偿还且非恶意负债，可向法院申请清算资产并豁免剩余债务。这是法律赋予的“重生机会”，但需严格审核资质。

**律师建议参考

- 优先处理信用卡和银行贷款，避免刑事责任

- 与网贷平台协商时坚持“只还本金+合法利息”

- 每月还款金额务必保留转账凭证

- 切勿签署空白合同或承诺“兜底条款”

**相关法律依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元，经两次有效催收超3个月未还，可追究刑事责任

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员

债务危机如同溺水，胡乱挣扎只会加速下沉。记住三个关键词：止损、协商、法律，先停止新增负债，再通过合法途径争取减免，最后用法律武器保护自己，成年人的体面不是“假装没事”，而是直面问题、理性破局，你每主动沟通一次，就离上岸更近一步。

网贷、借呗、信用卡同时逾期还不上了，我该怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。