近年来，网贷逾期问题困扰着越来越多的人，面对催收电话、高额罚息甚至法律风险，许多人陷入恐慌，甚至采取“逃避”“以贷养贷”等错误方式，导致债务雪球越滚越大。网贷逾期并不可怕，可怕的是用错误的方式应对。 如何正确处理才能最大限度减少损失？作为律师，我从法律和实务角度为你梳理关键步骤。

一、停止“以贷养贷”，先理清债务现状

许多人在网贷逾期后，因害怕催收或影响征信，选择借新还旧，这种做法不仅会加重利息负担，还可能涉及“多头借贷”的法律风险。正确的第一步是：停止新增借贷，整理所有借款明细。

1、列出所有平台名称、借款金额、利率、逾期天数，区分哪些接入了央行征信系统（可通过平台合同或征信报告查询）；

2、计算实际年化利率，若超过合同成立时LPR的4倍（目前约14.8%），超出部分可主张无效；

3、优先处理上征信的债务，避免因征信受损影响未来贷款、就业。

二、主动协商还款，善用法律规则

根据《民法典》第680条，借款人有权要求调整过高的利息。逾期后不要失联，主动与平台协商个性化还款方案，

申请延期或分期：提供收入证明、困难证明（如失业、疾病），争取减免部分利息或延长还款期限；

警惕“暴力催收”：若遭遇威胁、骚扰通讯录等行为，保留录音、短信等证据，可向银保监会或地方金融监管部门投诉（依据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条）；

慎对“债权转让”：部分平台会将债权低价转给第三方催收公司，这类公司可能不具备合法资质，需核实对方身份后再还款。

注意：协商时要明确要求平台提供书面协议，避免口头承诺无效。

**三、极端情况下的法律保护

若债务远超还款能力，可考虑以下途径：

1、申请个人破产：深圳、浙江等地试点个人破产制度，符合条件的债务人可申请债务重整或免责（需咨询当地法院）；

2、应对诉讼：若被起诉，务必出庭应诉，法院通常会调整利率至合法范围，且可协商分期执行，避免财产被强制执行。

关键点：不要因害怕诉讼而逃避——法律程序反而能帮你减少不合理债务。

**律师建议参考

保存所有借款合同、还款记录、沟通证据，尤其是涉及高利贷、暴力催收的内容；

优先偿还本金合法、利率合规的债务，避免被“套路贷”陷阱套牢；

寻求专业法律援助，若平台存在阴阳合同、虚假宣传等行为，可主张合同无效。

**相关法条依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定；

2、《刑法》第225条：非法经营罪（适用于年利率超过36%且情节严重的高利贷）；

3、《个人信息保护法》第10条：催收方不得泄露债务人隐私。

网贷逾期本质是民事纠纷，冷静应对、善用规则才是解决问题的核心，与其被焦虑裹挟，不如主动梳理债务、保留证据、依法协商。

勇敢面对比逃避更有用；

法律是保护合法权益的武器，不是催收的“帮凶”；

规划长期还款能力，比短期“拆东墙补西墙”更重要。

债务问题如同滚雪球，早一步正确应对，就能少一分人生失控的风险。

网贷都逾期了，怎么正确处理才能避免更大危机？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。