深夜收到催收短信，银行卡余额不足的提示跳出来，利息像滚雪球一样越积越多……这可能是许多网贷逾期者的真实写照，有人选择逃避，有人陷入以贷养贷的恶性循环，但网贷逾期的最终出路，从来不是“躺平”或“硬扛”，今天我们就从法律和实操层面，聊聊如何科学化解这场债务危机。

一、认清现实：逾期≠绝路，逃避才是深渊

网贷逾期后，许多人因恐惧催收而关机失联，这种做法反而会加速问题恶化。根据《民法典》第672条，债务人确有困难时有权提出延期或分期还款请求，但必须主动沟通，曾有案例显示，某用户在逾期后主动联系平台说明失业情况，最终达成减免30%利息、分12期偿还的协议。逃避催收不仅会面临诉讼风险，更可能错过最佳协商时机。

二、三步走破解困局

1、债务清算：先理清“欠多少”才能知道“怎么还”

拿出纸笔列明所有网贷平台、本金、利率、逾期天数，特别注意：

- 年利率超过15.4%（2023年LPR的4倍）的部分可依法主张减免

- 已支付的超额利息可抵扣本金（《民法典》第680条）

2、优先级排序：保征信VS保生活

- 优先处理上征信的合规平台（如银行系、持牌机构）

- 非持牌机构的民间借贷可暂缓，但需保留暴力催收证据

3、定制方案：四大协商话术模板

“我目前月收入XX元，除去必要开支能拿出XX元还款，能否将XX期账单调整为XX期？”

“根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条，我申请停止第三方催收，由我直接与贵司对接。”

建议参考：三要三不要原则

✅要做的

- 每月固定时间主动联系客服说明进展

- 用邮政EMS寄送书面协商申请（留存凭证）

- 优先偿还年利率超36%的债务

❌不要做的

- 轻信“债务重组”中介（收费高达债务金额20%-30%）

- 用新网贷填补旧窟窿

- 签署空白合同或未经律师审核的协议

相关法条支撑

1、《民法典》第676条：未约定逾期利率的，按借期内利率支付

2、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分无效

3、《个人信息保护法》第23条：催收机构不得向无关第三方透露债务人信息

网贷逾期本质是现金流管理问题，而非道德污点。解决问题的核心逻辑是：止损→协商→重建信用，与其被焦虑吞噬，不如把握三点：

1、主动沟通是破局第一步，62.7%的逾期案件通过协商达成和解

2、法律是盾牌不是枷锁，善用“停催函”“利息复核”等法定权利

3、制定3-6个月缓冲期，用副业增收+消费降级实现债务软着陆

信用黑名单不会跟随一辈子，但解决问题的勇气却能改写人生剧本，当你开始直面问题的那一刻，最艰难的时刻就已经过去。

网贷逾期了，真的只能拆东墙补西墙吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。