“网贷逾期5万，催收电话天天轰炸，我是不是要坐牢了？”这是许多负债人最真实的焦虑，面对高额利息、暴力催收甚至法律威胁，很多人陷入恐慌，但别急，今天我从法律角度为你梳理合法应对网贷逾期的核心策略，助你走出困境。

**一、停止以贷养贷，避免债务雪球

许多人在逾期后试图“拆东墙补西墙”，通过新贷款填补旧债缺口，结果债务越滚越大。网贷年化利率普遍超过24%，部分甚至通过手续费、服务费变相突破36%红线（根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》），此时继续借贷无异于饮鸩止渴，优先止损才是关键。

**二、梳理债务明细，明确法律边界

1、整理所有借款合同：重点查看借款金额、实际到账金额、利率计算方式（是否含“砍头息”）、逾期罚息条款。

2、区分合法债务与非法债务：根据《民法典》第680条，超过LPR四倍（当前约15.4%）的利息可拒绝支付，若平台存在虚增债务、阴阳合同等行为，可依法主张债务无效。

3、计算法定应还金额：以5万本金为例，合法利息上限为5万×15.4%≈7700元/年，超出部分可协商减免。

**三、主动协商还款，把握黄金期

逾期前3个月是协商最佳窗口期，此时平台更倾向于通过展期、分期减免利息，操作建议：

致电平台客服：说明困难原因（如失业、重病），提供证明材料（诊断书、离职证明）。

要求书面协议：任何口头承诺均需落实为盖章的还款协议，避免后期反悔。

警惕“私下转账”陷阱：催收人员要求微信转账、支付到个人账户的，一律拒绝并保留录音证据。

**四、应对暴力催收，善用法律武器

若遭遇爆通讯录、PS照片群发、上门威胁等行为：

1、立即录音取证：记录催收方的公司名称、工号、通话时间。

2、向监管部门投诉：通过“互联网金融举报信息平台”、银保监会官网提交证据（依据《个人信息保护法》第15条）。

3、提起民事诉讼：针对名誉侵权可要求赔偿精神损失（《民法典》第1024条）。

**律师建议：三步走化解危机

1、优先级排序：先处理上征信的正规平台（如银行、持牌机构），后处理非法网贷。

2、分批偿还策略：优先偿还本金，与平台签订停息挂账协议，停止利息滚动。

3、法律救济途径：对涉嫌高利贷、套路贷的平台，可向法院申请确认债务金额（《民间借贷司法解释》第26条）。

**相关法条索引

- 《民法典》第667条：借款合同定义及借款人还款义务

- 《刑法》第293条：催收非法债务罪（2021年新增）

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：禁止骚扰无关人员

网贷逾期本质是民事纠纷，不涉及刑事责任，面对5万欠款，需保持冷静：

1、停止恐慌性还款，先核算合法本息；

2、主动沟通争取方案，避免被列入恶意逃废债；

3、用法律划清底线，对违法催收坚决反击。

债务危机不是绝路，理性应对+法律工具才是破局关键，必要时可咨询专业律师，通过司法程序重新核定债务，为自己争取喘息空间。

网贷逾期欠款5万怎么办？资深律师教你如何破局自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。