“网贷逾期了，暂时还不起了怎么办？”这是许多陷入债务困境的人最真实的焦虑，面对催收电话、高额罚息和征信压力，不少人会陷入恐慌，甚至做出错误决定，作为法律从业者，我见过太多因盲目应对而雪上加霜的案例。解决问题的核心在于“冷静规划”与“主动沟通”，以下这份自救指南或许能帮你找到出路。

一、停止以贷养贷，先理清债务全貌

许多人在逾期后第一反应是“拆东墙补西墙”，但网贷利息叠加违约金会让债务滚雪球般膨胀。此时必须停止新增借贷，拿出纸笔列出所有平台名称、借款金额、利率、逾期天数，区分“合法利率范围内”（年化24%以内）和“超高利贷”（超过36%的部分可不还），这一步能帮你看清真实负债，避免被催收话术吓倒。

**二、主动协商，争取缓冲空间

不要逃避催收电话，但也不必全盘接受对方要求，根据《民法典》第680条，网贷机构不得收取超过法律规定的利息，你可以主动联系平台客服，说明当前困难（如失业、疾病），提出分期还款或减免部分利息的申请，部分正规平台会提供1-3个月的缓冲期，甚至同意“只还本金”。记得全程录音，并要求对方书面确认协商结果。

三、警惕“暴力催收”，用法律保护自己

若遭遇电话轰炸、恐吓威胁或泄露隐私等行为，立即保存证据（通话记录、短信截图）并向中国互联网金融协会、银保监会投诉，根据《刑法》第293条，催收人员若涉及恐吓、骚扰，可能构成寻衅滋事罪，法院对超出法定利率的债务不予支持，必要时可寻求法律援助。

四、开源节流，制定长期还款计划

解决债务的关键是“增收”和“节流”，优先偿还上征信的正规平台（如银行、持牌机构），避免影响未来贷款；对于高利贷，可协商延期或通过法律途径处理。调整消费习惯，尝试兼职增收，哪怕每月多还500元，也能逐步化解危机。

**建议参考：3个关键动作

1、保留所有借款合同、还款记录、催收证据，防止平台篡改条款；

2、每月还款后索要结清证明，避免“还了钱却被赖账”；

3、切勿失联，失联可能被认定为恶意逃债，增加被起诉风险。

**相关法条梳理

《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得超出合同成立时LPR的4倍。

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时LPR4倍的，超出部分无效。

《个人信息保护法》第10条：催收机构不得泄露借款人隐私，否则承担侵权责任。

网贷逾期不是世界末日，但消极逃避一定会让问题恶化。债务是经济问题，不是道德污点，通过理性沟通、法律武器和切实可行的还款计划，完全有机会走出困境，如果你正面临类似难题，不妨从今天起整理账单、联系平台，迈出解决问题的第一步——行动，永远比焦虑更有力量。

网贷逾期还不上，如何避免债务危机？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。