"每天一睁眼就是催收电话，利息越滚越多，我该怎么办？"这是许多网贷逾期者最真实的焦虑，面对债务压力，有人选择以贷养贷，有人选择逃避，但这些"捷径"往往让人陷入更深的泥潭。网贷逾期真正的解决办法，从来不是拆东墙补西墙，而是直面问题、科学规划、合法维权。

**一、停止"以贷养贷"的恶性循环

"借新还旧"看似能暂时缓解压力，实则会让债务雪球越滚越大，曾有当事人因2万元初始借款，在3个月内通过7个平台周转，最终负债高达23万。网贷年化利率普遍超过24%（部分甚至达到36%），利滚利的速度远超普通人的偿还能力，此时应立即止损：

切断新增借贷渠道：卸载所有借贷APP

整理债务清单：按平台、本金、利率、逾期时间分类记录

优先偿还合法债务：年利率超过15.4%的部分可主张减免（《民法典》第680条）

**二、主动协商才是破局关键

某90后女生通过"三步协商法"成功减免5.8万利息：

1、证据收集阶段（7天）

- 保留借款合同、还款记录、催收录音

- 查询平台放贷资质（银保监会官网可查金融牌照）

2、谈判策略制定（3天）

- 准备收入证明、医疗记录等困难证明

- 计算法定利率范围内的应还金额

3、分期方案落地（15天）

- 争取36-60期免息分期

- 要求停止爆通讯录等违规催收

专业提醒： 根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条，每天催收电话不得超过3次，晚10点至早8点禁止催收。

**三、善用法律武器保护权益

2023年某法院判例显示：借款人成功主张网贷平台综合费率超过15.4%部分无效，实际还款额减少62%，重点法律依据包括：

1、《民法典》第670条：利息不得预先扣除

2、《刑法》第225条：非法经营借贷构成犯罪

3、《个人信息保护法》第10条：不得泄露债务人隐私

特别警示： 如遇"上门催收"，可立即报警并依据《治安管理处罚法》第42条维权，2022年某催收公司因伪造律师函被判赔偿精神损失费2万元。

**建议参考方案

1、债务优先级排序：信用卡＞持牌机构网贷＞民间借贷

2、协商话术模板："我目前月收入3000元，按《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，可提供20%首付，剩余部分分60期偿还"

3、反暴力催收取证：使用具有自动录音功能的手机APP（如移动公证）

**相关法条索引

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条

- 《消费者权益保护法》第29条（个人信息保护）

- 《征信业管理条例》第16条（逾期记录保存期限）

网贷逾期不是世界末日，但处理方式决定人生走向。核心要义在于：停止错误应对、主动协商方案、善用法律护盾，债权债务关系受法律约束，任何超出法定范围的催收行为都是纸老虎，与其在焦虑中逃避，不如用专业方法破局重生，您正在经历的困境，已有数十万人通过正确途径成功脱困——下一个破局者，为什么不能是你？

网贷逾期了，除了以贷养贷还有真正的解决办法吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。