“这个月网贷又要逾期了，催收电话响个不停，我该怎么办？”深夜收到粉丝小林的私信，隔着屏幕都能感受到他的焦虑，作为一名处理过上百起网贷纠纷的律师，我必须告诉大家：网贷逾期不是世界末日，但错误应对可能让你坠入深渊。

一、遭遇网贷逾期，90%的人都踩过这3个致命误区

1、关机失联玩消失

某大学生因恐惧催收，连续3个月不接电话，结果平台直接起诉至法院，判决生效后冻结了他所有支付账户，连食堂饭卡都用不了。《民法典》第676条明确规定：借款人未按期还款，需支付逾期利息，失联不仅不能解决问题，反而会加速法律程序。

2、拆东墙补西墙

32岁的李女士为还A平台欠款，在B平台借了更高利息的贷款，3个月后债务从5万滚到15万。根据最高人民法院规定，民间借贷利率超过一年期LPR四倍（目前约14.8%）的部分不受法律保护，但多平台借贷极易引发“债务雪崩”。

3、轻信反催收黑产

最近曝光的“债务重组”骗局中，诈骗团伙收取20%服务费后卷款跑路。《刑法》第266条将此类行为定性为诈骗罪，受害者不仅没解决债务，还面临二次损失。

**二、律师手把手教你4步破局法

第一步：冷处理≠不处理

接到催收电话时，打开录音功能说：“我已清楚债务情况，将在3个工作日内给出书面还款方案。”根据《个人信息保护法》第15条，你有权要求催收方停止骚扰无关第三方。

第二步：绘制债务地图

列出所有平台名称、本金、利率、已还期数，重点标注综合年化利率超过36%的平台——依据最高法院司法解释，超36%部分可主张返还或抵扣本金。

第三步：协商个性化方案

携带收入证明到平台线下网点，提出“停息挂账+分期偿还”，例如月薪6000元，可申请每月还款2000元。《商业银行信用卡监督管理办法》第70条明确支持困难用户协商还款。

第四步：警惕这些法律红线

• 转移财产逃避执行——可能构成拒不执行判决罪

• 伪造贫困证明——涉嫌诈骗罪

• 教唆他人代偿——可能被认定为共犯

**建议工具箱

1、登录中国人民银行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）每年免费查2次征信

2、遭遇暴力催收时，立即拨打12378银保监会投诉热线

3、保存所有借贷合同、还款记录、通话录音至少5年

**相关法条速查

•《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

•《刑法》第175条之一：催收非法债务罪最高可判3年有期徒刑

•《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：每天催收电话不得超过3个

**小编说

网贷逾期就像发烧，硬扛可能引发并发症，科学治疗才能痊愈，记住两个核心原则：一是用法律筑防火墙，二是用协商打开逃生通道，那些威胁要爆通讯录的催收员，往往比你还怕你懂法，当你真正拿起法律武器时，就会发现——阳光下的谈判桌，比黑暗中的恐吓更让人安心。

网贷逾期还不上，会坐牢吗？资深律师教你正确应对！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。