“信用卡还不起了怎么办？” 这是许多负债人最焦虑的问题，随着消费习惯的改变，信用卡透支已成为普遍现象，但一旦收入不稳定或遭遇突发经济危机，高额利息和违约金可能让债务像滚雪球一样越积越大。“停息挂账”或许是一条可行的解决路径——它能让银行暂停利息计算，并将欠款分期偿还，但很多人并不清楚如何合法申请，甚至因操作不当陷入更复杂的法律纠纷。

一、信用卡逾期不还的后果有多严重？

信用卡逾期不仅会影响个人征信，导致未来贷款、购房等受限，还可能面临银行催收、诉讼甚至被列为失信被执行人。根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按时还款，需支付逾期利息；若长期拖欠，银行有权通过法律途径追偿，甚至查封财产，更关键的是，信用卡恶意透支（超过5万元）可能触犯《刑法》第一百九十六条的“信用卡诈骗罪”，承担刑事责任。

二、如何合法申请停息挂账？分步骤解决债务危机

停息挂账（个性化分期还款协议）是《商业银行信用卡业务监督管理办法》赋予负债人的合法权利，但需满足一定条件并主动协商：

1、证明还款困难：提供失业证明、疾病诊断书、收入流水等材料，向银行说明非恶意透支，而是因特殊原因丧失还款能力。

2、主动联系银行：切勿失联！逾期后应立即致电银行客服或前往线下网点，表明还款意愿，提出分期申请，部分银行要求逾期3个月以上才受理停息挂账。

3、协商分期方案：根据《管理办法》第七十条，最长可分60期（5年）偿还本金，期间免除利息和违约金，需注意，部分银行会收取分期手续费。

4、签订书面协议：达成一致后，务必要求银行提供书面协议，明确分期金额、期限及违约责任，避免口头承诺后续纠纷。

关键点：协商过程中需保持冷静，若银行拒绝申请，可向银保监会或金融消费权益保护局投诉，要求介入调解。

三、法律依据：你的权利写在哪些条款里？

1、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：

> 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不得超过5年。

2、《民法典》第六百七十八条：

> 借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可延期还款。

面对信用卡债务，逃避只会让问题恶化。务必牢记三点：

1、尽早协商：拖得越久，利息和违约金越高，协商空间越小；

2、留存证据：保存与银行的通话录音、沟通记录，防止银行反悔；

3、量力而行：分期方案需匹配实际收入，避免二次逾期导致协议作废。

最后提醒：市面上部分“反催收”机构宣称“包办停息挂账”，实则可能涉嫌伪造材料、骗取手续费，甚至构成诈骗。合法途径才是唯一出路！

通过以上步骤，负债人既能缓解经济压力，又能规避法律风险，债务问题并不可怕，可怕的是失去理性应对的勇气。积极行动，合法协商，才是解决问题的核心。

信用卡还不起了怎么办？如何申请停息挂账避免法律风险？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。