买房是人生大事，但面对动辄几十万、上百万的房贷，许多人心里直打鼓：“房贷到底怎么算？每月还的钱是怎么定出来的？” 房贷计算看似复杂，核心逻辑却很简单，今天我们就来掰开揉碎，说清房贷背后的“数学题”。

房贷怎么算？核心公式与影响因素

房贷月供的计算公式为：月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数 - 1]，这个公式被称为“等额本息法”，特点是每月还款金额固定，但前期还的利息多、本金少。

影响月供的三大关键因素：

1、贷款金额：房价越高，首付比例越低，贷款本金越多，月供自然上涨。

2、利率水平：目前首套房利率普遍在4%左右（LPR±基点），利率每增加0.1%，30年贷款总利息可能多出数万元。

3、贷款期限：假设贷款100万，利率4.3%，选择20年还款，月供约6165元；若拉长到30年，月供降至4948元，但总利息多出近50万。

举个例子：张三贷款100万，利率4.3%，期限30年，代入公式计算后，月供约为4948元，但要注意，前5年偿还的利息占比超过70%，本金实际减少不多。

解决方案：如何精准计算房贷？三步搞定！

1、使用权威工具：直接搜索“房贷计算器”，输入贷款金额、利率、期限，系统自动生成月供和总利息明细。

2、咨询银行客户经理：不同银行可能有细微规则差异（如利率调整周期、提前还款违约金），需当面确认。

3、手动验算：若想验证结果，可将月供拆分为“本金+利息”，例如第1个月利息=剩余本金×月利率，本金=月供-利息，逐月递减计算。

特别注意：

浮动利率贷款：若选择LPR浮动利率，月供可能随市场变化调整。

还款能力评估：银行要求月收入≥月供的2倍，且负债率不超过50%。

**相关法条：房贷计算的法律依据

1、《中华人民共和国合同法》第200条：明确贷款利息不得预先从本金中扣除，确保计算方式合法。

2、《商业银行法》第38条：规定商业银行贷款利率需符合央行指导范围，禁止高利贷行为。

3、《个人住房贷款管理办法》第12条：要求银行向借款人清晰说明还款方式、利率变动规则及违约责任。

房贷计算不仅是数学问题，更是家庭财务规划的关键。等额本息适合收入稳定人群，等额本金则利于长期省息，但前期压力更大，建议购房者：

1、优先选择低利率银行，多家对比后再签约；

2、预留6-12个月月供作为应急资金，防范失业或疾病风险；

3、提前还款需谨慎，等额本息贷款超过1/3期限后，提前还款意义不大。

房贷是长达二三十年的财务承诺，算清数字只是第一步，量力而行、动态调整才是避免“房奴焦虑”的核心！

房贷到底怎么算？月供金额背后藏着哪些秘密？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。