"这个月信用卡又还不上了，银行一直打电话让我分期，到底划不划算？"这是很多负债人最真实的困惑。分期还款看似缓解压力，实则暗藏"温水煮青蛙"的风险，银行通常以"零利息"为噱头，但实际收取的手续费折算成年化利率普遍在12-18%，远超普通消费贷利率，更关键的是，分期后若再次逾期，违约金将按总欠款金额计算，债务可能像滚雪球般失控。

解决方案：三步摆脱分期陷阱

1、立即停用信用卡，避免新增债务产生复利效应

2、协商个性化分期，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可向银行申请最长60期的免息分期方案

3、申请停息挂账，持困难证明与银行达成协议，停止违约金增长并减免部分利息

法条依据：

- 《民法典》第672条：借款人应按约定期限支付利息

- 《银行卡业务管理办法》第55条：发卡银行需向持卡人明确计息规则

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商个性化还款协议

小编总结： 分期还款本质是债务重组工具，关键在是否具备可持续的还款能力，建议负债超过年收入3倍的朋友，优先通过法律协商达成可负担的还款方案。止损比盲目还款更重要，与其被高额手续费蚕食，不如借助法规争取喘息空间，债务危机不可怕，可怕的是在错误方案中越陷越深！

信用卡分期还款真的划算吗？无力偿还时该不该选？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。