信用卡逾期是许多持卡人可能面临的难题，但面对高额利息和催收压力，很多人会陷入两难：到底该申请停息挂账，还是直接承认无力偿还？ 这两种选择看似都能缓解压力，但背后的法律后果和实际影响却大不相同。

停息挂账是指与银行协商暂停利息计算，将欠款本金分期偿还，这种方式能有效减少负债总额，避免利息“滚雪球”，但需要持卡人提供充分的还款困难证明，并得到银行同意，而无力偿还通常指持卡人因收入不足或突发变故，完全无法履行还款义务，可能面临银行起诉、资产冻结甚至被列入失信名单的风险。两者的核心区别在于：停息挂账是主动协商债务重组，而无力偿还可能被动承担法律责任。

解决方案：如何理性应对信用卡逾期？

1、主动协商，避免拖延

逾期后第一时间联系银行，说明自身经济状况，强调还款意愿而非逃避责任，提供失业证明、医疗账单等材料，争取停息挂账或个性化分期方案。

2、合理规划还款能力

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可申请最长5年的分期还款协议，需确保月还款额不超过收入的50%，避免二次违约。

3、警惕“反催收”陷阱

部分中介宣称“包办停息挂账”，实则可能伪造材料或诱导恶意投诉，最终导致持卡人承担欺诈风险。务必通过银行官方渠道协商。

相关法条支持

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无法按时还款，可与银行平等协商个性化分期协议，最长可分60期。

《民法典》第678条：债务人对债务履行方式有异议的，可请求法院调整，但需提供实质性困难证据。

信用卡逾期并非绝路，关键在于能否及时止损、主动应对，停息挂账适合有稳定收入但短期困难的人群，而长期无力偿还者需通过法律程序（如个人破产制度）寻求债务豁免。无论选择哪种方式，保留协商记录、保存还款凭证都是保护自身权益的关键，逃避只会让问题恶化，积极行动才能走出负债泥潭。

信用卡逾期了，该选择停息挂账还是直接承认无力偿还？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。