"律师，我的信用卡逾期3个月了，银行天天打电话说要起诉，这是真的吗？"这确实是持卡人最焦虑的问题，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，信用卡连续逾期超过3个月（90天）且欠款超过5万元，银行就具备起诉资格，但实际操作中存在较大弹性空间。

核心在于银行起诉取决于两个维度：一是欠款金额，二是催收成本，数据显示，5万元以下的小额逾期，银行更倾向于电话催收或外包处理；而超过5万元的大额欠款，在逾期6-12个月期间起诉概率高达78%，值得注意的是，2023年新修订的《民法典》第680条明确规定，金融机构不得采取暴力催收手段，这给了逾期者协商空间。

解决方案三步走：

1、逾期3个月内立即致电银行客服，申请个性化分期方案（最长可分60期），切记保留录音证据；

2、收到律师函不要惊慌，可通过中国裁判文书网查询是否已被批量起诉；

3、若已进入诉讼程序，依据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第2条，可主张减免滞纳金，争取庭前调解。

相关法条指引：

- 《刑法》第196条：恶意透支5万元以上，经两次有效催收超3个月未还，构成信用卡诈骗罪

- 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商免息分期

- 《征信业管理条例》第16条：逾期记录自还清之日起保存5年

小编总结：信用卡逾期本质是民事债务纠纷，银行起诉并非唯一选择，关键要把握三个黄金时间点：30天内主动报备、90天内协商分期、180天内避免诉讼。逃避催收才会触发刑事风险，保持沟通渠道畅通，70%的案例都能通过协商解决，您的信用修复之路，从接听下一通银行电话开始。