“网贷逾期了，我会不会坐牢？”

“催收电话轰炸怎么办？”

“征信黑了还能翻身吗？”

近年来，随着网贷的普及，逾期问题成了许多人的“心头大患”，但别慌！网贷逾期并非“天塌了”，只要冷静应对，完全有机会化解危机，今天我们就从法律和实操角度，聊聊如何科学应对网贷逾期问题。

**一、逾期后，先做这3件事

1、保持冷静，主动沟通是关键

收到催收短信或电话时，别因恐慌失联。主动联系平台说明情况（如失业、疾病等），表明还款意愿，大部分正规平台会提供分期、延期等协商方案。

> *案例：2022年某平台用户张先生因疫情失业逾期，通过协商成功将5万元债务分36期偿还，每月仅需还1389元。

2、梳理债务，制定优先级

将欠款按利率、平台性质分类：

优先处理银行、持牌机构的贷款（逾期可能影响征信）；

- 高利率网贷可协商降低利息或停息挂账；

- 对不合规平台（如年利率超36%），可主张调整或通过法律途径解决。

3、留存证据，警惕暴力催收

若遭遇威胁、骚扰或泄露隐私等非法催收行为，保留通话录音、短信截图等证据，向平台投诉或向银保监会、地方金融监管部门举报。

二、法律是底线，不是“催命符”

很多人担心网贷逾期会涉及刑事责任，但根据《刑法》规定，普通民间借贷纠纷属于民事案件，除非存在恶意诈骗、伪造资料等行为，否则不会坐牢。

重点法条参考：

- 《民法典》第675条：借款人未按约还款，需支付逾期利息，但债权人不得采取暴力、胁迫等手段催收。

- 《刑法》第196条：只有“恶意透支信用卡”且金额较大（超5万元）才可能构成信用卡诈骗罪，普通网贷不适用。

- 《征信业管理条例》第16条：不良征信记录保存5年，结清后可申请消除。

**三、逾期后如何“逆风翻盘”？

1、开源节流，调整消费习惯

减少非必要支出，通过兼职、副业增加收入，哪怕每月多还500元，也能逐步减少债务压力。

2、巧用“债务重组”工具

- 向亲友借款优先偿还高息债务；

- 通过银行低息贷款置换高息网贷（需征信良好）；

- 寻求专业法律援助，协商个性化还款方案。

3、修复征信，别放弃未来

即使征信受损，结清欠款后仍可逐步恢复：

- 按时偿还其他贷款（如房贷、车贷）；

- 申请小额信用卡并规范使用；

- 避免频繁查询征信记录。

**建议参考：

- 优先偿还银行、持牌金融机构债务；

- 对不合规平台，可主张按年利率15.4%为上限（参考民间借贷司法保护利率）；

- 若被起诉，积极应诉并提出还款计划，避免被强制执行。

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员，每日催收电话不得超过3次。

3、《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用他人个人信息。

网贷逾期不是绝路，恐慌逃避才是最大敌人，与其被催收吓倒，不如主动出击：

理清债务，制定计划；

活用法律，保护权益；

稳扎稳打，重塑信用。

负债只是人生的一段插曲，只要行动不躺平，未来依然可期！

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