“这个月工资还没到账，网贷已经逾期3天了，怎么办？”这可能是很多负债人的真实焦虑，网上贷款逾期看似是“人生污点”，但只要掌握正确方法，完全有机会化解危机。

**一、逾期后必做的3个补救动作

1、立即停止“摆烂心态”，主动联系平台

很多人在逾期后选择逃避，甚至拒接催收电话，这只会让问题雪上加霜。第一时间联系平台说明情况，表明还款意愿。“我因突发疾病导致收入中断，能否申请延期1个月？”大部分平台会提供3-15天的缓冲期，避免直接上报征信。

2、优先处理“上征信”的贷款

如果同时有多笔网贷逾期，优先偿还银行系产品（如信用卡、微粒贷、借呗）和持牌金融机构的贷款，这类贷款一旦逾期超过3天，很可能影响个人征信，未来房贷、车贷都会被拒。

3、用“协商分期”化解高额利息

根据《民法典》第678条，借款人可申请延长还款期限，某平台年化利率24%，逾期后利息翻倍，此时可提出：“我目前月收入5000元，能否将剩余本金分12期偿还？”通过降低月供压力+减免部分罚息，让债务回归可控范围。

**二、避开这些“致命操作”

❌ 以贷养贷：拆东墙补西墙只会让债务滚雪球，最终全面崩盘。

❌ 轻信“反催收中介”：号称“帮你逃债”的机构多是诈骗，可能泄露个人信息或收取高额服务费。

❌ 忽视书面协议：任何协商结果必须通过邮件或APP确认，避免口头承诺后平台反悔。

三、律师建议：用法律武器保护自己

1、遭遇暴力催收？直接投诉！

根据《个人信息保护法》第23条，催收方不得骚扰无关第三人（如家人、同事），不得威胁恐吓，保留短信、录音证据，向中国互联网金融协会或黑猫投诉平台举报，严重者可报警处理。

2、核实贷款合同合法性

部分网贷平台存在“服务费虚高”“阴阳合同”等问题，对照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，若实际年利率超过LPR的4倍（目前约14.8%），超出部分可拒绝支付。

**相关法条参考

- 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但可协商减免。

- 《个人信息保护法》第28条：催收机构不得泄露、滥用借款人隐私。

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商个性化分期还款协议。

网上贷款逾期如何补救呢？核心逻辑就两点：主动沟通+合法维权。

别让恐慌支配你：逾期后前30天是黄金处理期，越早行动，协商空间越大。

别把征信当成“面子问题”：即使已产生不良记录，结清欠款后5年即可消除，人生依然有翻盘机会。

债务危机本质是现金流问题，不是人格问题，与其自责焦虑，不如把精力放在提升收入、优化还款方案上，你需要的不是“完美人生”，而是一个“重新开始”的勇气。