最近在知乎上看到很多人问：“贷款逾期多久才会上征信？”这个问题看似简单，但背后涉及的法律规则和金融机构的操作差异却容易被忽视，作为一名接触过大量金融纠纷案件的律师，今天就用口语化的方式，带大家深入剖析这个问题。

1. 逾期≠立即上征信，关键看“宽限期”

很多人误以为只要逾期一天就会上征信，其实不然，大部分银行和金融机构会设置“容时容差”政策，也就是宽限期。

信用卡逾期：通常有1-3天的宽限期（部分银行如招商、广发为3天），只要在宽限期内还款，一般不会上报征信。

网贷或消费贷：部分平台（如花呗、借呗）可能无宽限期，逾期当天就计入不良记录。

银行贷款：房贷、车贷等大额贷款，宽限期可能更灵活，但需提前与银行协商确认。

2. 征信上报的“临界点”：30天和90天

如果超过宽限期仍未还款，金融机构会分阶段处理：

逾期30天内：多数机构会内部催收，但暂不上报征信。

逾期超过30天：大概率被标记为“逾期”并上报央行征信系统。

逾期90天以上：会被归类为“严重逾期”（即“连三累六”中的“连三”），直接影响未来5年的信贷申请（如房贷、车贷）。

重点： *逾期时间越长，征信修复成本越高。

3. 特殊情况下，逾期可能“隐身”

协商成功：若与银行达成延期还款协议，逾期记录可能暂缓上报。

系统延迟：部分机构按月批量上报，可能产生1-2周的时间差。

但切勿抱有侥幸心理！“未上报”不等于“无风险”，利息和违约金会持续累积。

建议参考：

1、逾期后72小时内主动联系机构，说明原因并争取宽限期。

2、优先处理大额贷款（如房贷），避免抵押物被处置。

3、如果已上征信，还清欠款后5年不良记录会自动消除（《征信业管理条例》第十六条）。

相关法条：

- 《征信业管理条例》第十五条：金融机构需如实报送信用信息，不得瞒报或虚构。

- 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定还款，需支付逾期利息。

小编总结：

贷款逾期是否上征信，核心取决于机构政策、逾期时长和沟通态度，记住三个关键数字：3天（宽限期）、30天（上报临界点）、5年（征信修复周期），信用是现代社会最重要的“隐形资产”，与其纠结“逾期多久上征信”，不如养成按时还款的习惯，遇到困难时，主动沟通永远比逃避更有效！

提示： 本文内容基于公开法律条款及行业惯例，具体案例需咨询专业律师。