“黑户”这个词让许多借款人闻风丧胆，但究竟贷款逾期多久才会被贴上这个标签？成为“黑户”后又会面临哪些法律和现实风险？今天我们就从法律和金融实务角度，为大家揭开这一问题的真相。

**一、什么是“黑户”？如何定义？

“黑户”并非法律术语，而是民间对征信记录严重不良人群的俗称。根据《征信业管理条例》，金融机构会将个人逾期记录上传至央行征信系统，连续或多次逾期可能被标注为“信用不良”，一旦被纳入“失信被执行人名单”（即法律意义上的“黑户”），不仅影响借贷，还可能限制高消费、出行甚至子女教育。

**二、逾期多久会被列为“黑户”？

1、常规逾期标准

国内银行和金融机构普遍将连续逾期90天（3个月）以上视为“严重违约”，并上报征信系统，但需注意：

部分机构可能更严格：比如某些网贷平台对逾期30天以上的用户直接降低信用评分。

累计逾期次数也关键：即便单次逾期未超90天，若一年内累计6次以上，同样可能被列为“风险用户”。

2、法律程序后的“黑户”

若逾期后经法院判决仍拒不还款，债权人可申请将其纳入“失信被执行人名单”（俗称“老赖”），逾期时间已非唯一标准，而是取决于债权人是否采取法律行动。

**三、成为“黑户”的四大后果

1、信用记录“污点”保留5年

根据《征信业管理条例》，不良信用记录自还清欠款之日起保留5年，期间申请房贷、车贷甚至信用卡都会被拒。

2、被起诉风险激增

银行或金融机构可能通过法律途径追债，借款人可能面临资产冻结、工资扣划，甚至被限制出境。

3、生活全方位受限

成为“老赖”后，不得乘坐高铁、飞机，禁止高消费（如住星级酒店、购买奢侈品），子女无法就读高收费私立学校。

4、社会评价受损

部分地方法院会公开“老赖”信息，导致个人声誉严重受损。

**建议参考：如何避免成为“黑户”？

1、逾期后立即沟通：主动联系金融机构协商分期或延期还款，避免被直接上报征信。

2、优先偿还上征信的贷款：如信用卡、房贷等，民间借贷可协商优先级。

3、定期查询征信报告：每年2次免费查询机会，及时发现错误记录并申诉。

**相关法条

1、《征信业管理条例》第十六条

“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

2、《民法典》第六百七十六条

“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。”

3、《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条

“被执行人未履行生效法律文书确定义务，并具有特定情形的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单。”

贷款逾期成“黑户”的核心逻辑是“时间+行为”：连续90天以上逾期可能触发征信污点，而拒不履行法院判决则会直接升级为“老赖”。信用是现代社会隐形资产，一次逾期可能引发连锁反应，与其纠结“逾期多久”，不如树立“量入为出”的消费观，遇到困难时通过合法途径积极应对，才是守护信用记录的关键。