“这个月工资晚发了三天，贷款逾期了怎么办？”小李盯着手机上的还款提醒，手心冒出了冷汗，很多朋友都和小李一样，担心偶尔一次贷款逾期会彻底毁掉自己的信用记录。贷款逾期是否影响信用，关键要看逾期程度和处理方式。

一、贷款逾期对信用影响的核心逻辑

银行和金融机构对逾期的判定并非“一刀切”。逾期时间长短、逾期金额大小、是否及时补救，都会影响信用记录的最终结果。

1、短期逾期（1-30天）：大部分机构设有“宽限期”，3天内补足欠款通常不会上报征信系统，但若超过宽限期，即便只逾期1天，也可能在征信报告留下“1”的标记（代表逾期1次）。

2、长期逾期（90天以上）：连续3个月未还款，会被标记为“严重逾期”，征信报告显示“3”，直接影响贷款审批、信用卡申请，甚至被列入“失信被执行人名单”。

3、特殊协商情况：因失业、疾病等客观原因逾期，主动联系机构说明情况并达成还款协议，可避免信用受损。

关键点：

“连三累六”原则（连续3次逾期或累计6次逾期）是银行风控的红线；

小额逾期比大额逾期后果更轻，但频繁小额逾期同样会拉低信用评分。

**二、信用修复的黄金法则

若已发生逾期，需立即采取行动：

1、24小时内补救：若因转账延迟等非主观原因逾期，立刻还款并联系机构申请“征信异议处理”；

2、开具“非恶意逾期证明”：与机构协商，说明客观原因（如系统故障、银行划账失败），争取不上报征信；

3、持续良好记录覆盖：逾期记录保留5年，但后续按时还款可逐步修复信用。

注意：

不要轻信“征信修复”广告，非法修改征信可能构成诈骗；

定期自查征信报告（每年2次免费查询），及时发现错误记录。

**法律依据与建议

相关法条：

1、《征信业管理条例》第十六条

　　“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

2、《民法典》第六百七十六条

　　“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。”

律师建议：

- 签订贷款合同时，重点关注“宽限期”“违约金计算方式”条款；

- 若因不可抗力逾期，保留医院诊断书、失业证明等证据，便于后续维权。

贷款逾期是否影响信用，本质取决于你的应对态度，短期、偶发的逾期可通过及时沟通补救，但长期逃避还款必然导致信用“污点”。信用是现代社会的一张隐形通行证，维护它需要未雨绸缪的谨慎，更需要直面问题的勇气。

逾期不可怕，可怕的是放任不管；

信用修复没有捷径，但有科学方法。