"律师您好，我因为工资延迟到账，网贷逾期了5天，现在特别慌，会不会上征信？会不会被起诉？"这其实是一个很典型的疑问——网贷短期逾期到底会引发哪些连锁反应？今天从法律实务角度，为你拆解背后的门道。

一、逾期5天的真实代价，可能比你想象中严重

很多人觉得"才逾期几天，没什么大不了"，但根据《民法典》第676条，只要未按约定还款，债权人就有权主张违约责任。

1、违约金与罚息双重叠加

大部分网贷合同会约定"逾期服务费+日息0.05%-0.1%"，以借款1万元计算，5天就可能产生25-50元额外费用，且按复利滚动。

2、信用记录可能已留痕

虽然央行规定"容时容差"（一般1-3天），但部分网贷机构接入了百行征信或大数据平台，逾期记录可能已被共享，例如2023年深圳某案例中，李女士因某平台逾期4天导致后续房贷审批受阻。

3、催收程序悄然启动

根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条，逾期后平台有权通过电话、短信提醒，但现实中，部分机构在第3天就启动人工催收，甚至出现言语施压。

二、法律红线：这些行为你可以坚决说不

遇到催收时需注意：

每天催收电话不得超3次（《公约》第16条）

不得冒充公检法、不得泄露债务人隐私（《个人信息保护法》第10条）

如果遭遇威胁恐吓、爆通讯录等行为，建议立即录音取证并向银保监会12378热线投诉。

三、律师建议：黄金48小时挽救方案

1、优先处理上征信的贷款

通过央行征信中心官网查询借款机构资质，优先偿还持牌金融机构（如银行、消费金融公司）的欠款。

2、书面申请宽限期

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条精神，可尝试与平台协商提交工资流水等证明，争取免除逾期记录上报。

3、警惕"以贷养贷"陷阱

某地法院2022年审理的网贷纠纷中，43%的被告存在多平台借贷行为，最终陷入债务螺旋。

**相关法条索引

1、《民法典》第676条：借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。

2、《个人信息保护法》第28条：处理敏感个人信息需取得单独同意。

3、《征信业管理条例》第16条：不良信息自终止之日起保留5年。

网贷逾期5天绝不是"无关痛痒的小事"，它可能成为信用崩盘的第一个多米诺骨牌，与其焦虑恐慌，不如把握三个核心原则：及时沟通、留存证据、优先处理上征信债务，法律既规定了你的还款义务，也赋予了你对抗不法催收的权利，遇到复杂情况时，建议及时寻求专业律师协助制定应对方案。