最近收到不少咨询："王律师，我信用卡逾期3个月，银行说利息已经翻倍了，这合法吗？""房贷断供半年，银行要收天价罚息，我该怎么办？" 这些问题背后，都指向一个核心——银行逾期贷款利息的标准究竟如何界定？今天咱们就掰开揉碎了聊透这件事。

首先明确：逾期利息不是银行"想收多少就收多少"。

根据《民法典》第676条，借款人未按期还款，需支付逾期利息，但具体标准分为三个层次：

1、合同约定优先：借款合同中约定的利率（需符合法定上限）

2、无约定时按LPR计算：参照同期贷款市场报价利率（LPR）

3、叠加罚息：多数银行会收取正常利率的1.3-1.5倍罚息

举个实例：假设房贷合同约定利率5%（年化），逾期后可能按5%+（5%×50%）=7.5%计算，但特别注意！最高人民法院规定，综合利率（含罚息、违约金等）不得超过LPR的4倍，以当前1年期LPR3.45%为例，最高不得超过13.8%，超过部分法院不予支持。

逾期后的"连锁反应"更需警惕：

征信污点：逾期记录保持5年，影响后续贷款、求职

诉讼风险：超90天未还可能被起诉，败诉需承担诉讼费、律师费

失信惩戒：拒不执行判决可能被列入失信名单，限制高消费

给负债人的3条实用建议：

1、及时沟通：逾期15天内主动联系银行协商，可申请展期或减免

2、优先保本金：还款时备注"优先抵扣本金"，避免利息滚雪球

3、警惕"反催收"陷阱：声称"代协商减免"的机构多涉嫌诈骗

相关法条速览：

- 《民法典》第676条：借款人未按约定期限返还借款的，应按约定或国家有关规定支付逾期利息

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期LPR四倍

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，持卡人可与银行达成个性化分期还款协议

小编总结：

银行逾期利息的核心逻辑是"惩戒性+补偿性"，既要督促还款，也要弥补资金占用损失。关键记住两点：一是法律为高息划定了红线，二是积极应对永远比逃避有效，遇到债务危机时，及时寻求专业法律帮助，往往能用最小的代价化解风险，毕竟，信用社会的游戏规则里，知法懂法才是最好的"护身符"。