"我因为生意周转困难，房贷已经逾期超过90天了，银行说要走法律程序，我是不是马上要失去房子了？" 这个问题背后，藏着许多人对逾期贷款后果的误解与恐慌，今天我们从法律实务角度，用"人话"拆解逾期90天后的关键应对策略。

一、逾期90天后的5个关键处理步骤

1、立即主动联系债权人

超过90天已构成《民法典》定义的"严重违约"，但主动沟通仍是解决问题的黄金钥匙，建议携带收入证明、病历等材料，向银行说明逾期原因，表达还款意愿，曾有客户通过提交失业证明成功争取到3个月缓冲期。

2、精准计算违约成本

此时会产生三笔费用：

罚息：通常在贷款利率基础上加收30%-50%

违约金：合同约定比例（常见贷款本金的1%-3%）

诉讼费用：如进入司法程序需承担案件受理费

建议要求债权人提供书面费用清单，避免隐性收费。

3、把握协商黄金期

根据最高法《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第14条，在法院立案前可尝试协商：

- 申请减免部分违约金

- 重组还款计划（如延长至5年分期）

- 资产置换（用其他资产抵扣部分债务）

4、警惕财产保全风险

债权人可能申请诉前保全，重点保护三类财产：

- 唯一住房（需证明居住权）

- 基本生活账户（保留当地最低工资标准额度）

- 生产工具（如出租车司机的车辆）

5、司法拍卖前的最后防线

即便进入执行阶段，仍可依据《民事诉讼法》第258条申请执行和解，某案例中，王女士在拍卖公示期间筹集40%本金，成功终止拍卖程序。

**实务建议（必看清单）

1、收到《催收函》7日内必须书面回复

2、每月还款记录保留银行回单

3、协商过程全程录音（合法取证）

4、警惕"代协商"诈骗（近期多发）

5、查询央行征信报告确认违约记录

**核心法律依据

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议最长可分5年60期

3、《关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第20条：保障被执行人基本居住权

处理逾期90天贷款的关键在于时间把控+证据留存+法律攻防三步走：

1、前30天：争取协商主动权，避免不良征信记录

2、31-90天：准备应对诉讼材料，核算可保留资产

3、90天后：通过执行异议等程序争取还款空间

法律既保护债权人权益，也赋予债务人救济途径，某法院数据显示，2022年成功达成执行和解的案件中，有63%的债务人通过资产重组方案保住核心资产，与其被动等待，不如主动运用法律武器构建谈判筹码。

（本文数据来源：最高人民法院司法案例研究院/中国人民银行征信中心）

原创声明：本文系基于2023年最新司法判例及金融监管政策创作，未经授权禁止任何形式的改编、转载，文中所述方案需结合个案情况调整，建议咨询专业律师制定专属应对策略。