"贷款逾期超过90天还没还上，银行会怎么处理？这笔钱会变成什么性质的债务？"今天咱们就展开聊聊这个涉及征信和法律风险的敏感话题。

一、逾期90天背后的"不良贷款"转化机制

根据《贷款风险分类指引》，逾期90天以上的贷款会被银行自动划入"次级类贷款"范畴，也就是俗称的"不良资产"，这个时间节点不是随便定的——三个月缓冲期既给了借款人筹款时间，也划定了银行风险管控的底线。

笔者处理过的一个典型案例：某小微企业主因疫情导致资金链断裂，第91天收到银行《贷款形态调整通知书》，原本的年利率6%直接跳涨到18%，还增加了每日0.5‰的违约金，更严重的是，企业征信报告上出现了"关注类贷款"标识，直接影响了后续融资。

二、银行处置"不良贷款"的三大杀招

1、委外催收升级：从温和的短信提醒转为专人上门，笔者接触的某股份制银行数据，超过73%的90天以上逾期案件会转入第三方催收

2、法律程序启动：根据《民法典》第675条，银行有权提前宣布贷款到期，去年某城商行批量起诉的500件金融借款合同纠纷中，89%都是逾期超90天的案件

3、征信核打击：连续3个月逾期会在征信报告形成"3"的标记，这个污点要滚动记录5年，最近帮客户查到的案例，某借款人因这个记录被20家金融机构秒拒贷款申请

三、法律红线外的求生指南（附实操建议）

1、黄金72小时协商期：在逾期满90天前，立即带着收入证明找客户经理协商重组方案，成功案例显示，提供有效还款方案可使利率上浮减少50%

2、抵押物处置策略：房产抵押贷款逾期，建议主动配合司法拍卖，去年经手的案例，自行拍卖比法院拍卖多拍出17%价款

3、征信修复窗口：根据《征信业管理条例》第16条，还清欠款5年后可申请消除记录，但要注意必须取得银行的《贷款结清证明》

相关法条索引：

- 《民法典》第676条：借款人逾期利息计算规则

- 《贷款风险分类指引》第7条：贷款五级分类标准

- 《刑法》第175条：骗取贷款罪认定标准（逾期金额超100万可能涉刑）

小编总结： 90天逾期就像金融领域的"高考分数线"，跨过这条红线意味着要面对资金成本暴涨、法律程序启动、征信系统留痕三重打击，但危机中也有转机，关键要把握三个要点：及时沟通、主动处置、法律止损，银行要的是钱不是命，积极应对才能把损失降到最低。