最近有位读者老李私信问我：“律师，我名下的银行贷款已经逾期90多天了，催收公司说再不还钱就要起诉我坐牢，这是真的吗？”老李的问题让我意识到，许多人对贷款逾期的法律后果存在误解，今天我们就来聊聊：银行贷款逾期90天以上到底意味着什么？会不会被追究刑事责任？

一、逾期90天的“分水岭”效应

在金融领域，银行贷款逾期超过90天通常被视为“不良贷款”，银行会将这笔债务从正常类资产划入“关注类”甚至“损失类”，同时启动更严格的催收程序，但这并不意味着借款人会直接面临刑事责任，根据《刑法》第196条，只有恶意透支信用卡且金额较大、经多次催收拒不归还的，才可能构成信用卡诈骗罪，而普通银行贷款逾期属于民事纠纷，不会直接导致坐牢。

不过，这绝不代表你可以“躺平”！逾期超过90天，银行有权向法院提起民事诉讼，一旦败诉，你可能被列入失信被执行人名单（俗称“老赖”），面临冻结账户、限制高消费、影响子女入学等后果。

**二、逾期后的“三重暴击”

1、征信“黑历史”

银行贷款逾期超过90天，最直接的后果是个人征信报告留下“污点”，这个记录会保留5年，未来申请房贷、车贷甚至求职都可能受阻，曾有客户因征信问题错失心仪的工作机会——某些金融机构招聘明确要求“无不良信用记录”。

2、违约金“滚雪球”

银行会按合同收取逾期罚息，通常是正常利率的1.5倍，且按复利计算，例如100万贷款逾期3个月，罚息可能高达数万元，更可怕的是，诉讼费、律师费等也可能由败诉方承担，进一步加重经济负担。

3、资产“保卫战”

如果贷款有抵押物（如房产、车辆），银行可申请法院强制执行，某案例中，王女士因经营失败导致房贷逾期，最终价值300万的房产被拍卖，成交价仅220万，还要倒补银行差额。

**三、律师建议：三步自救法

1、主动沟通比逃避有用

逾期后第一时间联系银行说明情况，尝试申请展期或分期还款，银行更在意收回本金，而非逼人走绝路，曾有位客户通过提供病历证明，成功将60万贷款分5年偿还。

2、优先处理大额贷款

如果同时有多笔债务，优先偿还银行贷款，相比网贷，银行起诉概率更高，且可能涉及刑事风险（如骗取贷款罪）。

3、警惕“反催收”陷阱

市面上有些机构声称“花钱就能修复征信”，这纯属诈骗！根据《征信业管理条例》，只有银行有权修改征信记录，且必须基于事实。

相关法条参考：

1、《民法典》第676条：借款人未按约定期限还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

2、《刑法》第175条之一：以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或拘役。

3、《民事诉讼法》第253条：被执行人未按判决履行义务的，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。

小编总结：

银行贷款逾期90天以上，本质是信用危机而非刑事危机，但绝不能掉以轻心！与其被催收电话吓得夜不能寐，不如主动协商还款方案。银行要的是钱，而你要的是时间，合理规划、积极应对，才能避免“一步逾期，步步艰难”的困境，最后送大家一句话：信用社会的游戏规则里，及时履约才是最高明的生存策略。