“贷款逾期超过90天，会不会直接被列入征信黑户？”这是许多负债人最担心的问题之一，今天我们就从法律和征信规则的角度，带大家彻底理清这件事的底层逻辑。

一、什么是“征信黑户”？

我国法律中并没有“征信黑户”的明确定义，但根据《征信业管理条例》第十六条，金融机构会将个人信用信息分为不同等级。当逾期超过90天时，征信报告会标记为“连续逾期三期”，这意味着你的信用评级会大幅下降，金融机构通常会将其视为“高风险客户”，也就是民间俗称的“黑户”。

二、逾期90天的“三重暴击”

1、征信记录留痕：根据央行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，逾期90天以上的记录将保留5年，直接影响房贷、车贷甚至就业资格审查。

2、借贷成本飙升：银行会调高贷款利率或直接拒贷，网贷平台可能要求提供担保或抵押物。

3、法律追责风险：根据《民法典》第六百七十六条，债权人有权提起诉讼，届时不仅要偿还本息，还要承担诉讼费、律师费等额外支出。

三、这些坑千万别踩

1、“逾期后马上销卡”：信用卡逾期后立即销卡，逾期记录反而会被“定格”在征信报告中。

2、“等法院传票再处理”：部分网贷平台会故意拖延诉讼，导致罚息像滚雪球般增长。

3、“找中介洗白征信”：所有声称能修复征信的中介都是诈骗，《征信业管理条例》明确规定，除报送机构外，任何单位无权修改信用记录。

建议参考：

1、逾期后立即与金融机构协商个性化分期方案

2、优先偿还信用卡（司法解释明确信用卡恶意透支可能构成信用卡诈骗罪）

3、每半年通过央行征信中心官网免费查询一次信用报告

相关法条：

- 《征信业管理条例》第十六条：不良信息保存期限为5年

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：逾期利息不得超过LPR四倍

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：可协商个性化分期还款协议

小编总结：

贷款逾期90天确实是征信系统的重大预警信号，但并非“死刑判决”。关键在于及时采取补救措施：通过协商还款、债务重组等方式，完全可以在5年内重建信用，征信修复没有捷径，但积极应对永远是最优解，与其纠结是否已成“黑户”，不如立即行动止损，毕竟信用社会的游戏规则永远奖励那些勇于承担责任的人。