“贷款逾期了，利息和罚息是不是可以赖掉？”这是许多负债人藏在心底的疑问，最近网络上流传着各种“避债攻略”，声称可以通过法律漏洞逃避还款责任，但作为一名执业十年的金融律师，我必须郑重提醒：这种想法不仅危险，还可能让你陷入更大的法律风险。

一、利息和罚息的“铁律”：法律明文规定必须偿还

根据《民法典》第680条，借款人未按期还款时，贷款机构有权要求支付逾期利息，且罚息计算标准不得违反国家相关规定，这意味着：

1、利息是借贷关系的核心对价，本金逾期后仍持续产生利息

2、罚息具有法定惩罚性质，通常为本金的1.5倍以内（年化）

3、逾期记录将影响征信，可能导致未来贷款、就业受阻

某案例中，王某因轻信“不用还罚息”的说法拖欠网贷，结果3万元本金经过2年滚到8.6万元，最终被法院判决强制执行全部债务+诉讼费。

二、三大常见误区，90%的人正在踩坑

1、“违约金可以代替罚息”

部分平台会同时收取违约金和罚息，但《民间借贷司法解释》明确规定：总费用不得超过LPR的4倍，超出的部分可主张减免。

2、“协商还款后不用付利息”

即使达成展期协议，展期期间利息仍按原合同执行，某银行客户李某协商延期半年，结果发现利息比本金还多出23%。

3、“诉讼时效过了就不用还”

3年诉讼时效仅针对起诉权，债务本身不会消失，更关键的是，只要你有过还款记录，时效就会重新计算。

三、律师建议：正确处理逾期的三个步骤

1、主动协商策略

逾期30天内联系机构，可争取“停息挂账”方案，某股份制银行数据显示，主动协商成功率高达78%。

2、费用核查要点

要求对方提供利息计算明细，重点核对：

- 是否超过年化24%的司法保护红线

- 是否存在重复计息

- 服务费是否计入本金

3、证据保留技巧

所有沟通记录保留书面或录音证据，特别注意留存对方承诺减免的书面证明。

相关法条索引

1、《民法典》第676条：逾期利息支付义务

2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率上限

3、《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限

贷款逾期绝不是简单的“还不还钱”的问题，而是关乎个人信用资产的重大决策。逃避债务只会让雪球越滚越大，正确的做法是：

把握黄金30天协商期

善用法律武器核查不合理收费

通过正规渠道申请债务重组

法律保护的是诚实守信的行为，而不是投机取巧的侥幸心理，与其在逾期后纠结利息问题，不如在借款前就做好还款规划，毕竟，信用才是人生最大的隐形资产。