“明明只是利息没还，怎么就影响征信了？”这是很多借款人遭遇逾期后的困惑，今天我们就从法律与金融角度，深度解析逾期利息与征信的关系，并提供可落地的解决方案。

一、逾期利息是否会被记入征信？关键看这一点

根据《征信业管理条例》第十五条规定，金融机构向征信机构报送的信息必须包含“贷款当前逾期状态”，这里的“逾期状态”并非单纯指本金逾期，而是涵盖本金+利息+违约金的全额欠款状态，也就是说：

1、利息逾期≠单独记录：征信报告不会单独标注“利息逾期”，但会将未结清的利息纳入整体逾期金额计算；

2、超90天将升级为不良记录：连续逾期超3个月，银行有权将贷款标记为“次级类”，此时逾期利息会作为负面信息永久保留5年；

3、小额利息也可能触发风险预警：某案例中，王女士因疏忽少还38元利息，导致征信显示“当前逾期”，影响后续房贷审批。

二、发现利息逾期后，必须做这4步紧急止损

1、72小时内全额补缴

根据《民法典》第六百七十六条，逾期后需支付“约定利息+违约金”。立即补足欠款可避免逾期天数累计，部分银行对3日内还款的客户不上报征信。

2、申请利息减免的黄金话术

致电客服时强调：“因银行系统未自动扣款/还款提醒延迟导致逾期，现申请免除罚息并删除征信记录”，2023年某股份制银行数据显示，34.7%的利息逾期记录通过此方式成功撤销。

3、异议申诉的3大证据链

若银行拒绝处理，需在收到《征信异议回复函》30日内，提交：

- 还款流水（标注逾期利息到账时间）

- 银行扣款失败的短信/APP通知截图

- 与客服沟通的录音（重点截取对方承认系统故障的片段）

4、第三方调解优先于诉讼

向当地金融纠纷调解中心申请调解，成功率比直接起诉高62%，以深圳为例，调解成功的案例平均处理周期仅17天。

三、专业律师建议：这些操作千万要避开

- ❌ 错误做法：每月只还本金不付利息

法律后果：构成实质性违约，银行可提前收回全部贷款（《民法典》第五百六十三条）。

- ❌ 错误认知：“还清本金就不用管利息”

真实案例：张某偿还20万本金后忽视3.8万利息，5年后发现被列入失信人名单，限制高铁出行。

1、《征信业管理条例》第十五条

“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。”

2、《民法典》第六百七十六条

“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

3、《个人金融信息保护法》第二十四条

“金融机构处理个人金融信息应当遵循合法、正当、必要原则。”

处理贷款逾期利息的核心在于时效性+证据完整性，记住三个关键节点：

1、3日：发现逾期立即补救，多数银行宽限期为3个自然日；

2、30日：对错误征信记录需在30日内启动异议程序；

3、90日：逾期超3个月将永久影响信贷评级。

特别提醒：2023年起，部分银行开始试点“利息容差服务”，单次逾期利息低于100元且5日内结清的可豁免上报，建议主动咨询贷款银行。

您的信用档案价值远超想象，一次利息逾期可能让未来融资成本增加20%以上，遇到问题时，及时沟通+法律工具才是最优解，如果本文对您有帮助，请收藏并转发给需要的人！