“银行贷款逾期后，利息和罚息到底能收多高？能不能超过2%？” 这是许多借款人逾期后最关心的问题，逾期费用是否合法，不仅要看合同约定，更要符合法律对利率上限的硬性规定。

一、逾期利息和罚息的本质区别

逾期利息是银行针对未按时偿还本金部分收取的违约金，通常按合同约定的正常贷款利率上浮一定比例计算，而罚息则是基于逾期行为本身额外收取的惩罚性费用，两者叠加可能形成"利滚利"的效果。

以某商业银行合同为例：正常年利率4.35%，逾期后按1.5倍计息（即6.525%），同时每日加收0.05%罚息（年化18.25%），综合年化成本可达24.775%，远超2%的直观认知。

二、法律划定的利率红线

根据《民法典》第676条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：

1、逾期利息最高可在贷款合同利率基础上上浮50%

2、罚息利率不得超出借款合同载明利率的1.5倍

3、综合年化利率不得超过24%司法保护上限

特别注意：这里的"2%"若理解为月利率，则年化达24%，刚好触及法律上限；若理解为日利率0.067%（年化24.36%）则已超标，实际执行中，银行普遍采用"合同利率+30%-50%"模式，年化利率通常介于15%-24%之间。

三、维权关键点

当收到银行催收通知时，借款人应重点核查：

1、是否单独列明本金、利息、罚息

2、复利计算方式是否符合"不计收复利"规定

3、通知程序是否尽到提前告知义务

4、累计利率是否突破24%红线

>案例警示：2022年杭州某法院判决中，银行主张的28.8%年化利率被调整为24%，超出部分不予支持。

建议参考

1、收到催收通知后7日内要求银行提供详细计算清单

2、对超过LPR4倍（当前约15.4%）的部分可主张调整

3、经济困难时可申请停息挂账或个性化分期方案

4、保留所有还款凭证以备争议时举证

相关法条

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息

2、《贷款通则》第14条：贷款人应按央行规定的贷款利率上下限确定每笔贷款利率

3、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：司法保护利率上限为LPR的4倍

小编总结

银行贷款逾期费用能否超过2%取决于计量维度：若指月利率则完全可能且合法，但折算年利率不得超过24%的法定上限，借款人需警惕个别机构通过拆分名目、模糊计算等方式变相抬高利率。核心原则是：合同约定不能突破法律禁止性规定，遇到争议时，可依据《商业银行服务价格管理办法》第20条要求银行提供费用测算依据。合规的债务协商永远比逃避更有利于信用修复。