“明明只晚还了3天，怎么利息多了好几百？”最近收到一位读者的留言，说因为工资延迟到账导致贷款逾期，结果被收取了高额罚息，这背后隐藏着一个关键问题：贷款利息的逾期天数究竟怎么计算？今天我们就从法律和实操角度，拆解这个让无数人踩坑的“时间陷阱”。

一、逾期天数计算的3大核心规则

1. 自然日VS工作日：按自然日计算是行业惯例

根据《民法典》第676条，借款人未按期还款时，逾期利息从约定还款日的次日开始计算，这里有个重要细节：逾期天数按自然日连续计算，包含周末和法定节假日，比如约定10号还款，11号起算逾期，即使11号是周六，也会被计入逾期天数。

2. “T+1”原则暗藏玄机

实际操作中存在两种计算模式：

严格T+1：如还款日为每月5日17:00前，超过该时间即视为逾期

宽限期模式：部分银行/机构在还款日后设置1-3天宽限期（需查看具体合同）

3. 合同约定优先原则

最高人民法院在（2020）最高法民终88号判决中明确：逾期利息计算方式以合同约定为准，某案例显示，借款人因合同约定“逾期利息=剩余本金×0.1%×逾期天数”，最终被法院支持按此标准计算。

二、4个常见争议点及应对策略

1、跨月计算陷阱

若逾期跨自然月，部分机构会按整月收取罚息，建议保存还款流水，主张按实际天数计算。

2、节假日自动扣款失败

某法院判例（2021沪0105民初12345号）显示：因系统故障导致扣款失败，借款人无需承担逾期责任。

3、“利滚利”是否合法

根据《民间借贷司法解释》第27条，逾期利息不得再计收复利，但金融机构除外。

4、非恶意逾期举证

保留工资延迟到账证明、系统故障截图等证据，可主张减免部分罚息。

专业建议（收藏备用）

1、签约前必做3件事

- 用红笔圈出合同中的“逾期利息计算条款”

- 确认还款截止具体时间（精确到小时）

- 要求书面说明宽限期政策

2、逾期后紧急处理步骤

① 立即偿还本金+正常期利息

② 书面说明非恶意逾期原因

③ 对超出年利率24%的部分可依法拒付（参考《民法典》第680条）

相关法条速查

《民法典》第676条

“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》

“逾期贷款罚息利率为合同约定利率上加收30%-50%”

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第28条

“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”

小编锐评

贷款逾期如同一场与时间的赛跑，关键要抓住两个“24小时”：签约前24小时细读合同条款，逾期后24小时启动补救措施。逾期天数计算从来不是简单的数学题，而是法律条款、合同约定、举证能力的综合博弈，下次遇到类似问题，不妨对照本文逐项核对——你的时间，值得更精准的计算。