“贷款逾期后，罚息到底怎么算？会不会利滚利变成天价？”国家对逾期罚息有明确规定，但很多人因为不了解规则，白白多交了钱，今天我们就用“说人话”的方式，讲清楚法律规定的罚息计算逻辑。

一、逾期罚息的计算公式，法律早有规定

根据《民法典》第676条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修订），逾期罚息的计算需同时满足两个条件：

1、基础利率不超过合同成立时LPR的4倍（例如2023年8月LPR为3.45%，则年利率上限为13.8%）；

2、逾期罚息=逾期本金×罚息利率×逾期天数，且罚息利率通常为原利率的1.3-1.5倍。

举个实际例子：

- 若贷款本金10万元，原约定年利率为10%，逾期30天；

- 罚息利率按1.5倍计算，即15%；

- 每日罚息=10万×15%÷360≈41.67元；

- 30天总罚息≈1250元。

重点提醒：如果合同中约定的罚息超过LPR4倍，超出部分法院不予支持！

二、不同贷款类型，罚息规则有差异

1、银行/正规金融机构贷款：

- 罚息一般为原利率的1.3-1.5倍，且需在贷款合同中标明；

部分银行采用“复利计息”（利滚利），需特别注意合同条款。

2、网贷/小额贷款：

- 年化利率（含罚息）不得超过24%，超过部分可拒绝支付；

- 若遇到“服务费”“违约金”等变相高息，可向金融监管部门投诉。

3、民间借贷：

- 根据《民间借贷规定》第25条，总利息（含逾期罚息）不得超过LPR的4倍，否则涉嫌高利贷。

三、遇到高额罚息，律师建议这么做

1、核对合同与法律规定：

- 计算实际年化利率（IRR），确认是否超过法定上限；

保存还款记录、合同原件、催收短信等证据。

2、主动协商：

- 联系贷款机构说明困难，要求减免部分罚息；

- 若对方拒绝，可向当地金融调解中心申请介入。

3、法律维权：

- 针对超过LPR4倍的部分，可向法院主张无效；

- 遭遇暴力催收时，立即报警并保留录音、录像证据。

**相关法律条文参考

1、《民法典》第676条：借款人未按约定期限返还借款的，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

2、《民间借贷规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时LPR4倍的，超出部分的利息不予支持。

贷款逾期后，罚息不是“无底洞”，国家已通过法律划定了红线，关键在于三点：看清合同条款、学会计算实际利率、保留证据积极维权，如果遇到不合理收费，不要因为“理亏”而沉默——法律保护的是守约但也需公平的借贷关系。

你的还款义务有边界，对方的收费权力也有上限！