“信用卡账单又到期了，网贷催收电话响个不停，但我真的没钱还了......” 这样的焦虑困扰着许多负债人，信用贷逾期无力偿还，到底会面临哪些法律风险和生活影响？今天我们从专业角度，揭开逾期背后的真相。

一、法律后果：逾期≠坐牢，但可能被起诉

很多人误以为“欠钱不还”直接构成犯罪，实则不然，根据《刑法》第196条，只有存在恶意透支、伪造资料骗贷或转移财产等行为，才可能涉及信用卡诈骗罪，普通因失业、疾病导致的逾期，更多属于民事纠纷范畴。

但银行或金融机构有权向法院提起民事诉讼，一旦败诉，借款人将面临：

1、被列入失信被执行人名单（俗称“老赖名单”），限制高消费、乘坐高铁飞机；

2、冻结银行账户、扣押财产，甚至拍卖名下房产、车辆；

3、承担诉讼费、律师费等额外支出，债务雪球越滚越大。

二、经济后果：利息罚金可能超过本金

以某银行信用贷为例，逾期后除正常利息外，每日加收0.05%的罚息和最低还款额5%的滞纳金，若10万元贷款逾期1年，总还款可能高达13-15万元，更严重的是：

征信报告留下“连三累六”记录（连续3个月逾期或累计6次逾期），5年内无法申请房贷、车贷；

大数据风控联网下，求职、租房甚至子女入学都可能受牵连。

三、生活影响：催收压力摧毁心理防线

“爆通讯录”“上门催收”等灰色手段屡禁不止，曾有案例显示，某网贷平台通过AI语音每天拨打20通催收电话，导致借款人患上重度焦虑症，即便法律禁止暴力催收，但精神折磨仍让许多人陷入崩溃边缘。

建议参考：**三步自救法

1、主动沟通：逾期30天内联系银行说明情况，尝试申请延期或分期还款；

2、债务重组：通过正规机构协商“停息挂账”，将总债务拆解为60期免息偿还；

3、法律援助：遭遇暴力催收时，立即向银保监会（12378）或当地金融办投诉。

相关法条

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息；

2、《刑法》第313条：对法院判决有能力执行而拒不执行，处3年以下有期徒刑；

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员。

信用贷逾期无力偿还的核心解法是“早干预、懂协商、用法律”，与其逃避催收电话，不如保留通话录音、还款记录等证据，通过合法途径争取缓冲期。负债不是绝路，但消极应对一定会让困境升级，愿每个负重前行的人，都能找到破局之道。