最近收到一位读者的咨询："我的贷款合同写着每月21号自动扣款，但我总是21号当天才把钱存进卡里，银行显示扣款失败后又重新划扣成功了，这种情况算逾期吗？"这个问题看似简单，实则牵涉到资金到账时效、合同条款解释等法律细节。

从法律实务角度看，判定逾期的核心标准是"资金实际到账时间"，根据《民法典》第679条，借款合同履行以"债权人实际收到款项"为完成标志，虽然借款人21号当天完成存款操作，但银行系统存在清算周期：普通转账需0.5-2小时到账，跨行转账可能延迟至次日，若存款时间晚于银行当日批量扣款时段（通常为0:00-18:00），极可能构成事实上的逾期。

更需警惕的是，部分金融机构在贷款合同中会设置"宽限期条款"，例如某银行《个人消费贷款合同》第8.3条明确规定："借款人应于还款日16:00前确保还款账户余额充足"，这意味着即便在还款日存款，若晚于指定时点，仍可能被收取违约金并影响征信记录。

建议参考

1、提前1-3个工作日完成还款

2、开通自动还款提醒功能

3、跨行转账选择实时到账渠道

4、保留存款凭证及银行流水记录

相关法条

1、《民法典》第679条：借款人应当按照约定的期限支付利息，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。

2、《商业银行法》第33条：商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。

3、《征信业管理条例》第15条：信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。

小编总结

通过本案可见，"还款日存款"存在重大法律风险，金融合同具有严格的时间属性，建议借款人建立"提前还款"意识，充分了解合同中的清算规则，若已发生类似争议，可依据《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第19条，要求金融机构提供完整的扣款时间节点证明，必要时通过司法途径维护权益。在履约时间节点的认定上，银行系统记录永远比个人操作记录更具法律效力。