"网贷逾期超过五年了，银行和网贷平台是不是就不能起诉我了？"这个问题看似简单，实际暗藏法律玄机，作为深耕法律实务多年的从业者，今天就带大家揭开诉讼时效的"时间魔法"。

一、诉讼时效不是"一刀切"

《民法典》第188条明确规定，民事权利的诉讼时效期间为三年，但这里有个关键点——诉讼时效从债权人知道或应当知道权利受损之日起算，举个真实案例：小明2017年借了网贷，2018年1月开始逾期，平台在2020年12月通过短信催收，这时诉讼时效就重新计算到2023年12月。

二、**四大中断情形要警惕

1、主动催收：只要债权人通过电话、短信、律师函等方式主张权利，哪怕只是每月发条短信，时效都会重新起算

2、书面确认：借款人在任何文件上签字确认债务（包括调解协议），等于按下时效"重启键"

3、部分履行：哪怕只还100元，不仅中断时效，还会产生20年最长保护期

4、公告催收：部分法院认可官网公告的催收效力（参考(2020)浙民终1455号判决）

三、给债务人的**三个救命锦囊

1、主动协商还款方案：不要等被起诉，可要求减免利息（很多平台接受本金分期）

2、完整保存证据链：催收记录、还款凭证要留存至少5年

3、善用时效抗辩权：如果确实超过时效且无中断情形，开庭时记得提交书面异议

相关法条指引：

- 《民法典》第192条：时效届满后义务人取得抗辩权

- 《民法典》第195条：诉讼时效中断的法定情形

- 《民事诉讼法司法解释》第219条：超过时效起诉的裁判规则

小编敲黑板：法律不是数学题，网贷逾期超过五年不等于"安全上岸"。关键要看是否存在时效中断情形，有些网贷平台专门设置"休眠账户"收集中断证据，建议自查近五年所有通讯记录，必要时咨询专业律师做时效风险评估，逃避永远不是解决问题的办法，积极面对才是真正的解脱之道。