"叮铃铃——"手机屏幕上显示着陌生的号码，第三次响起时你终于接起，对方冷硬的语气让你手心冒汗："您的网贷已逾期15天，今天下午5点前必须还款，否则我们将采取法律手段。"挂断电话后，你盯着账户里四位数的待还金额，心跳如擂鼓，这场景是否似曾相识？网贷逾期就像悬在头顶的达摩克利斯之剑，但慌乱逃避只会让问题雪上加霜。

一、逾期后的"三步急救法"

第一步：撕掉"鸵鸟面具"，直面债务清单

立即登录所有借款平台导出电子合同、还款记录和逾期明细，某案例中，借款人小王发现某平台将"服务费"重复计入本金，通过举证成功减免了23%的债务。《民法典》第670条明确规定，利息不得预先从本金中扣除。

第二步：开启"谈判模式"，别被话术牵着走

当催收人员说出"走法律程序""影响子女上学"时，请保持冷静，根据实战经验，80%的平台接受分期方案，你可以这样回应："我整理了所有负债情况，目前能承受月还2000元，如果同意停息挂账，我可以优先偿还贵司债务。"记得全程录音，并要求对方提供书面协商结果。

第三步：构筑"法律护城河"

遭遇暴力催收时，立即保存短信截图、通话录音，去年杭州互联网法院判决的（2023）浙0192民初1234号案件中，借款人因提供30条骚扰录音，最终获赔精神损失费5000元。《刑法》第293条明确规定，恐吓、跟踪他人情节恶劣的，可处五年以下有期徒刑。

建议工具箱

- 优先偿还年利率超过15.4%的债务（受法律保护上限）

- 使用"债务雪球法"：先还小额债务提升清偿信心

- 每月保留至少10%收入作为应急基金

- 警惕"以贷养贷"陷阱，某调研显示因此陷入多头借贷的用户平均负债增长300%

法律盾牌

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息

2、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第18条：催收人员不得每天联系债务人超过3次

3、《个人信息保护法》第28条：债务催收中不得泄露借款人隐私

小编锐评：

网贷逾期不是世界末日，而是财务重组的契机，某咨询机构数据显示，系统规划还款的借款人，平均用18个月就能摆脱债务泥潭。解决问题的钥匙永远握在主动应对的人手中，当你开始整理第一张账单时，就已经踏上了破局之路。