“网贷逾期了，工资还没发，催收电话一个接一个，我该怎么办？”这是许多负债者深夜辗转反侧时最真实的焦虑，面对网贷逾期，逃避只会让问题滚雪球般扩大，正确处理的关键在于“主动应对”和“合法止损”。

**一、网贷逾期的核心矛盾点

网贷逾期后，借款人往往陷入“资金链断裂”和“催收压力激增”的双重困境，根据《民法典》第六百七十六条，债务人有义务履行还款责任，但现实中很多人因失业、疾病等突发情况失去偿还能力，此时需注意两点：

1、逾期违约金可能超过本金36%（超过部分可主张无效）

2、暴力催收行为涉嫌违法（如辱骂、爆通讯录可报警处理）

**二、紧急应对的5个步骤

1、保持冷静，梳理债务清单

立即统计所有网贷平台的借款金额、利率、逾期天数，优先处理上征信的合规平台（如银行系、持牌机构）。

2、主动协商，争取缓冲期

拨打平台客服电话说明困难，明确表达还款意愿，尝试申请延期还款或分期方案。“我目前月收入5000元，希望将2万元本金分12期偿还。”

3、保留证据，反制违规催收

遇到威胁恐吓时，全程录音并保存短信截图，依据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条，催收人员每日催收电话不得超过3次。

4、开源节流，制定还款计划

削减非必要开支，通过兼职增加收入。建议将月收入的30%作为还款专项资金，按“先本金后利息”原则分配。

5、切忌“以贷养贷”

很多人在焦虑中选择借新还旧，这会导致债务规模呈指数级增长，某案例显示，借款人最初负债5万元，3个月后竟滚至19万元。

**专业建议参考

✅优先处理顺序：信用卡＞银行消费贷＞持牌网贷＞非持牌平台

✅协商话术模板：“因疫情影响/突发疾病导致收入中断，现提供医院证明/离职证明，申请减免利息并延期6个月。”

✅法律援助渠道：拨打12348法律援助热线，或通过“中国法律服务网”申请债务纠纷调解。

**相关法律依据

1、《民法典》第六百八十条：借款利率不得违反国家有关规定。

2、《刑法》第二百九十三条：恐吓、威胁他人情节严重者，处五年以下有期徒刑。

3、《个人信息保护法》第二十三条：不得非法收集、使用借款人通讯录信息。

网贷逾期本质是民事纠纷而非刑事犯罪，恐慌逃避是最糟糕的选择，记住三个原则：

1、积极沟通永远比失联更有用

2、留存证据是自我保护的关键武器

3、停止利息增长比盲目还款更重要

最后提醒：2023年某法院判例显示，借款人因保留完整的协商记录和贫困证明，最终只需偿还本金，与其被催收逼到崩溃，不如现在就拿起电话主动破局——解决问题的第一步，往往比你想象中简单。