“终于把逾期的银行贷款还清了，但征信报告上的污点还能消除吗？”这是很多负债人最关心的问题，今天我们就从法律和实操角度，用最直白的话讲清楚征信修复的真相。

一、还清欠款≠征信“洗白”

很多人误以为只要结清逾期贷款，征信报告上的不良记录就会自动消失，但根据《征信业管理条例》第十六条规定：“不良信息自不良行为终止之日起保留5年”，也就是说，即使你已还清欠款，逾期记录仍会在征信报告中保留5年，2023年1月逾期，2024年1月还清，这条记录会保留至2029年1月才会自动消除。

二、这3种情况可提前消除记录

1、银行主动失误：因银行系统故障导致错误上报逾期，可要求出具《征信异议处理函》修正

2、不可抗力因素：如疫情期间住院治疗、自然灾害等，需提供医疗证明、受灾证明等材料

3、身份盗用：被他人冒用身份贷款造成的逾期，应立即报警并申请征信异议

特别注意：市面上声称“花钱修复征信”的中介基本都是骗局！《征信业管理条例》明确规定，任何机构不得擅自删除征信系统内的不良信息。

三、正确应对策略（建议收藏）

1、优先处理当前逾期：结清欠款后要求银行开具《结清证明》，这是后续维护信用的基础

2、持续使用信用卡：通过24个月的良好还款记录覆盖历史逾期（注意：不是消除而是弱化影响）

3、异议申诉流程：

- 向人民银行征信中心提交书面申请

- 提供银行盖章的《非恶意逾期情况说明》

- 等待15个工作日内核查

核心提示：根据央行2023年最新数据，成功申诉修正的征信异议案例中，82%是因证明材料充分，空口申述成功率不足5%。

相关法条参考：

1、《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为终止之日起为5年

2、《民法典》第一千零二十九条：信用评价人发现信用信息错误的，应当及时核查并采取必要措施

3、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第二十四条：信息主体认为信息存在错误的，有权提出异议

小编总结：银行贷款逾期记录不会因为还款而立即消除，但通过合法途径可以最大限度降低影响，记住两个关键时间点：还清欠款后5年自动消除，特殊情况下通过正规申诉可提前处理，与其纠结过去的不良记录，不如从现在开始按时还款、谨慎借贷，这才是重建信用的根本之道。