一、贷款逾期协商分期还款的法律依据是什么？

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，持卡人因特殊情况无法按期还款的，可与银行协商个性化分期协议，最长可分60期（5年），但需注意，协商成功的前提是持卡人有还款意愿且能证明还款能力不足，而非恶意拖欠。

二、贷款逾期后，如何与银行协商分期？律师总结5步法

步骤1：主动联系银行，表明协商态度

- 逾期后不要“躲债”，第一时间拨打银行客服电话（或通过官方App留言），说明逾期原因（如失业、疾病等）。

关键话术： “我因XX原因暂时无法还款，但愿意承担债务，希望能协商分期还款方案。”

步骤2：提交书面材料，证明还款困难

- 银行会要求提供收入证明、负债清单、失业证明、医疗记录等材料，务必真实提交。

重点：材料需体现“收入＜必要生活开支+债务”，证明现有还款方案不合理。

步骤3：明确分期诉求，争取最长60期

- 根据《管理办法》，理论上可协商12-60期，但实际分期数取决于：

✅ 欠款金额（10万以下通常分12-36期）

✅ 银行政策（国有银行审核更严）

✅ 协商技巧（下文详解）

步骤4：协商成功后，签订书面协议

口头承诺无效！ 必须要求银行出具《个性化分期还款协议》，明确分期期数、每期金额、是否减免利息等。

- 律师提醒：保留通话录音、聊天记录，防止银行后期反悔。

步骤5：严格按协议还款，避免二次违约

- 若再次逾期，银行有权终止协议并起诉，建议设置自动还款，或每月还款后截图留证。

三、协商分期必须注意的3个风险点

1、征信影响：协商成功后，征信仍会显示“逾期记录”，直至还清欠款后5年自动消除。

2、手续费陷阱：部分银行会收取分期手续费，需提前确认总还款金额是否合理。

3、反悔成本高：一旦二次违约，银行可能要求一次性偿还全部本息，甚至直接起诉。

四、律师建议：协商失败怎么办？

若银行拒绝分期，可尝试以下方法：

向银保监会投诉（电话12378），说明银行未履行协商义务；

委托专业律师介入，通过法律程序争取权益；

申请债务重组，通过第三方机构与银行斡旋。

贷款逾期协商分期并非“万能解药”，但确实是避免被起诉的有效手段。记住两个核心：主动沟通+证明困难，若您正面临债务危机，建议尽早行动，切勿因拖延导致问题恶化！

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