近期接到不少咨询：“银行贷款逾期后，能否协商只还本金不还利息？”作为处理过上百起金融纠纷的律师，我可以明确告诉大家：协商是可行的，但需要掌握方法和技巧，今天从法律角度，详细拆解银行贷款逾期协商的核心步骤和避坑指南。

一、协商还本金利息的法律依据是什么？

根据《民法典》第678条及《商业银行法》规定，银行有权对逾期贷款收取罚息，但遇到借款人因特殊困难无力偿还时，双方可协商调整还款方案，重点在于：能否证明自己“非恶意逾期”且有还款诚意。

二、协商成功的3个核心步骤（附话术）

1、第一步：主动联系银行，说明逾期原因

关键动作：逾期1-3个月内，主动拨打银行客服或信贷经理电话，避免催收升级。

话术参考：“我是xx贷款的借款人，因XX原因暂时资金困难，希望协商减免部分利息，分期偿还本金，能否提供书面申请渠道？”

注意：避免说“没钱还”，强调“有还款意愿但需政策支持”。

2、第二步：准备证明材料，提高协商成功率

必需材料：身份证、贷款合同、收入证明；

辅助材料：失业证明、医疗诊断书、破产裁定书等（证明非主观逾期）；

重点提醒：材料需真实有效，伪造证明可能构成诈骗罪！

3、第三步：签署书面协议，避免二次纠纷

- 银行同意减免利息后，务必要求签订《还款协议书》，明确约定：

✓ 减免后的本金金额；

✓ 分期期数及每期还款日；

✓ 结清后征信处理方式（如标注“已结清”）。

警惕陷阱：口头承诺无效！未签协议继续还款的，银行可能按原合同追讨利息。

三、律师特别提醒：3个避坑要点

1、协商越早，减免空间越大

逾期超过6个月后，银行通常会将债务移交第三方催收或起诉，此时协商难度飙升。

2、优先选择“本金分期”而非“停息挂账”

部分银行所谓“停息挂账”只是暂停计息，最终仍需偿还高额罚息；协商目标应锁定“减免后本金分期”。

3、警惕“反悔条款”

部分协议会注明“若再次逾期，已减免利息重新计收”，签字前需逐条确认！

**四、协商失败怎么办？

若银行拒绝协商，可采取两种法律手段：

1、向银保监会投诉（举证银行拒绝协商的录音/函件）；

2、申请法院调解（根据《民事诉讼法》第122条，诉前调解阶段可争取更优方案）。

：银行贷款逾期协商的本质是“以还款诚意换取银行让步”，抓住黄金沟通期、备齐证明材料、锁定书面协议，才能最大限度减少损失，如有复杂情况（如多笔债务叠加），建议委托律师介入谈判，避免个人与银行沟通时踩坑。