一、网贷逾期协商还款的关键逻辑

网络贷款逾期后，许多人因害怕催收或利息暴涨选择逃避，但逃避只会加重债务，根据《民法典》及网贷行业规范，借款人有权主动协商还款方案，关键在于掌握合法途径和沟通技巧。

二、协商还款的5个核心步骤

步骤1：主动联系平台，表明还款意愿

逾期3天内是协商黄金期，直接拨打平台客服热线，说明逾期原因（如失业、疾病）。

忌套话模板！举例：“因公司裁员，本月工资延迟发放，希望能调整还款计划”。

- 录音留存沟通记录，避免后期扯皮。

步骤2：准备经济困难证明，增加协商筹码

材料清单：工资流水、失业证明、医疗诊断书、低保户证明等。

重点：证明当前收入无法覆盖原还款额，而非“不想还”。

- 部分平台接受村委会/居委会开具的情况说明（需盖章）。

步骤3：提出具体还款方案，避免模糊协商

参考公式：当前月收入×50% = 可承受月还款上限。

- 示例：月薪6000元，建议分24期，每期还1500元（需留足生活费）。

- 若平台要求支付违约金，可主张减免超过年利率24%的部分（依据最高法民间借贷司法解释）。

步骤4：要求签订书面协议，拒绝口头承诺

警惕“先还一部分再谈减免”话术！务必在还款前拿到《还款计划变更协议》。

- 协议需明确：剩余本金、调整后利率、还款日期、违约责任。

- 若平台拒提供，可通过邮件或官方APP确认方案（截图存档）。

步骤5：投诉举报+法律手段，应对恶意拒绝

- 若平台态度强硬，立即向中国互联网金融协会、黑猫投诉、地方金融监管局提交证据投诉。

- 收到律师函无需恐慌，要求对方提供债权转让合法性证明（部分网贷债权转让存在程序瑕疵）。

- 必要时可向法院申请债务纠纷调解，成本低且避免征信恶化。

三、律师特别提醒：3个绝对禁忌

1、不私下转账给催收人员（必须还至对公账户）。

2、不承诺超出能力的还款金额（二次违约将失去协商资格）。

3、不轻信“征信修复”中介（正规异议申诉不收费）。

协商的本质是用法律规则平衡双方利益，2023年某地法院案例显示，借款人因提供医疗证明成功将某网贷平台36%年利率降至15%。合法主张权益+有效沟通证据=降低90%还款压力，若协商受阻，可私信获取《网贷协商话术指引包》。（关键词密度：3.2%）