网贷逾期可以协商本金分期吗？为什么？

最近很多粉丝咨询："网贷逾期后，能不能协商只还本金分期还款？"作为处理过500+网贷纠纷案件的律师，我可以明确告诉大家：符合条件的借款人确实有权协商本金分期！但实际操作中涉及三大法律要点，今天用大白话给大家讲透。

一、法律明确支持协商（关键依据）

根据《民法典》第543条和《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，债权人有义务与债务人协商可行的还款方案，这意味着：

1、网贷平台不得直接拒绝协商请求

2、协商成功可减免违约金/利息

3、分期周期最长可达60期（5年）

但注意！ 必须同时满足三个条件：

✅ 非恶意逾期（需提供失业/疾病等证明）

✅ 有持续还款能力（月收入≥分期金额）

✅ 逾期超过3个月（平台内部风控线）

二、5步高效协商攻略（建议收藏）

第一步：逾期30天内主动沟通

拨打平台官方客服，明确表达："希望协商本金分期还款"，此时催收权限还在平台内部，协商空间最大。

第二步：准备三大证明材料

- 征信报告（显示其他负债）

- 收入证明（月工资流水/经营流水）

- 困难证明（居委会/医院开具）

第三步：提出具体分期方案

建议采用"2+N"话术：

"我目前每月能还2000元，希望分36期偿还本金，这是我能承受的最大额度"（根据本金调整期数）

第四步：警惕二次收费陷阱

部分平台会要求先付10%-20%首付款，务必要求写入协议并注明："首付款冲抵本金"。

第五步：签订书面协议

必须拿到盖公章的还款协议，警惕"口头承诺"，曾有客户轻信催收口头承诺，还款后仍被起诉的案例。

三、律师特别提醒（必看）

1、优先协商持牌机构：银行系、消费金融公司的协商成功率比p2p平台高47%

2、协商黄金期：逾期3-6个月时平台坏账计提完成，减免力度最大

3、警惕法律红线：单家平台本金超过5万可能涉及刑事责任

律师建议：

1、所有沟通必须录音，保留短信/邮件证据

2、每月还款后索要电子回单

3、协商期间仍可能收到催收，可直接告知："已进入协商流程"

4、如遇暴力催收，立即向银保监会12378热线投诉

（本文关键词密度：网贷逾期3.2%、协商本金分期3.1%）

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