网贷逾期了可以协商分期还款吗？为什么？

作为律师，我每天都会接到关于网贷逾期的咨询，其中最常见的问题就是：“网贷逾期后，到底能不能和平台协商分期还款？”答案很明确：可以协商，而且这是法律赋予借款人的权利。

一、为什么网贷平台愿意协商分期还款？

1、法律支持：根据《民法典》第676条，借款人未按时还款的，应支付逾期利息，但并未禁止双方协商变更还款方式。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也强调平台应保障借款人知情权和协商权。

2、降低坏账风险：与其耗费成本起诉或委托催收，不如通过分期收回部分本金和利息。

3、避免监管压力：近年来，监管部门严打暴力催收，平台更倾向于通过协商解决问题。

二、协商分期还款的4个关键步骤

1、主动联系平台：逾期后不要逃避，第一时间拨打客服电话，表明还款意愿和困难原因（如失业、疾病等）。

2、提交证明材料：如工资流水、医疗诊断书等，证明自己确实存在还款困难。

3、提出具体方案：根据收入情况，制定分期期数、每期金额（例如分12期，每期还本金的10%）。

4、签订书面协议：协商成功后，要求平台出具电子或纸质协议，明确分期细节，避免后续纠纷。

三、**协商时要注意的3个陷阱

1、警惕“二次收费”：部分平台会收取“分期手续费”，需提前确认是否合法（年化费率超过24%可拒绝）。

2、保留沟通证据：电话录音、聊天记录等都要保存，防止平台反悔或恶意催收。

3、明确“停息挂账”条款：部分平台可能承诺“停止计息”，但需书面确认，否则可能继续产生利息。

四、律师建议：如何提高协商成功率？

1、态度诚恳，避免对抗：协商时保持冷静，强调客观困难而非推卸责任。

2、优先选择官方渠道：通过平台APP、官网客服协商，避免轻信第三方“债务重组”公司（可能收费高且无效）。

3、小额先行尝试：若总欠款5万元，可先申请分6期还1万元，展现还款诚意后再谈剩余部分。

：网贷逾期后，协商分期还款不仅是合法权利，更是止损的最佳选择。法律保护诚实但不幸的借款人，但切记：协商成功后务必按时履约，二次违约可能面临起诉风险！

律师建议：若平台拒绝协商或存在高利贷、暴力催收行为，可向当地金融监管部门投诉，或委托律师发送律师函施压，必要时，通过诉讼主张调整过高利息（超过4倍LPR部分无效）。