一、贷款逾期记录到底能不能协商消除？

很多朋友关心“贷款逾期可以协商消除征信吗”这个问题，根据《征信业管理条例》规定，逾期记录在还清欠款后会保留5年，但有两种特殊情况可申请修复：

1、非恶意逾期：因银行系统故障、身份盗用等客观原因导致

2、金融机构操作失误：如还款未及时入账、错误上报等情况

二、协商消除征信记录的3个关键步骤（附话术）

第一步：立即结清逾期款项

• 优先处理当前逾期，这是协商的前提

• 保留还款凭证：转账记录、结清证明缺一不可

第二步：主动联系金融机构协商

• 拨打银行/网贷平台客服热线，要求转接征信异议处理部门

•协商话术模板：

“您好，我因XX原因导致X月贷款逾期，现已全额结清，由于这次逾期非主观恶意，恳请贵机构协助向征信中心提交异议申请。”

第三步：向人民银行提交征信异议

• 通过“中国人民银行征信中心”官网或线下网点提交申请

• 需提供：身份证复印件、情况说明、还款证明等材料

• 处理时限：20个工作日内会收到书面答复

三、特别注意的3个法律风险

1、警惕“征信修复”骗局：任何收费删除征信的广告均涉嫌违法

2、协商不等于100%成功：金融机构有权根据实际情况决定是否受理

3、异议申请次数限制：频繁提交可能被认定为恶意申诉

律师建议：

1、逾期发生后30天内是协商黄金期，越早处理成功率越高

2、协商时重点强调非主观恶意并提供佐证材料（如住院记录、失业证明）

3、如遇银行推诿，可拨打12378银保监会热线投诉维权

虽然《征信业管理条例》第25条赋予了公民征信异议权，但实践中协商消除征信记录的成功率不足15%，建议大家在贷款时做好还款规划，出现逾期后及时采取补救措施，良好的信用需要长期积累，切莫因一次逾期影响未来5年的金融活动。