网贷逾期了可以协商分期还款吗？

这是许多负债人最关心的问题，作为处理过上百起网贷纠纷案件的律师，我可以明确告诉大家：网贷逾期后，确实可以协商分期还款！但具体操作需要掌握法律依据和沟通技巧，否则可能被平台拒绝甚至起诉，下面结合法律条文和实务经验，教大家如何正确应对。

一、协商分期还款的**法律依据

根据《民法典》第676条：借款人未按期还款，应支付逾期利息，但双方可协商新的还款方案，这意味着：

1、债权人（网贷平台）有权要求债务人还款

2、债务人有权申请延期或分期，平台不得直接拒绝

3、若平台已违规收取高额利息（超过LPR4倍），可主张减免不合理费用

重点提醒：协商是法律赋予双方的权利，但能否成功取决于你的沟通方式和证据准备。

二、协商分期还款的3个核心步骤**（附话术）

第一步：主动联系平台，表明还款意愿

话术模板：“我是XXX，因XX原因暂时资金困难，现想协商分期还款，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，我有权申请个性化分期方案。”

- 注意：务必在逾期1-3个月内联系，避免被认定恶意拖欠

第二步：准备证明材料，增加协商成功率

需提供：

1、收入证明/银行流水（证明还款能力）

2、困难证明（失业证、病历等）

3、逾期利息计算表（自行核算是否超法定利率）

第三步：签署书面协议，避免二次纠纷

- 要求平台提供盖章的分期还款协议

- 明确约定：分期期数、每期金额、减免费用、违约责任

拒绝“先还首期再分期”等诱导性条款

三、律师特别提醒：这3种情况千万别协商！

1、已收到法院传票：需直接应诉，协商需通过司法程序

2、平台要求转账到私人账户：100%是诈骗！

3、利息超过年化36%：应直接向银保监会投诉（电话12378）

四、**遇到平台拒绝协商怎么办？

1、向互联网金融协会官网提交投诉（附沟通录音）

2、拨打12378银保监会热线举报违规催收

3、委托律师发送律师函（成本约300-500元）

律师建议：

网贷逾期本质是民事纠纷，不存在“坐牢”风险！但若协商时说出“我就是不还钱”等话，可能被认定恶意逃废债，建议优先通过官方客服协商，若遇到暴力催收，立即保存短信、录音证据，通过法律途径维权。