一、网贷没逾期，利息能协商减免吗？

很多借款人认为，只有网贷逾期后才能协商减免利息，其实这是误区，根据《民法典》第533条及金融监管规定，未逾期的网贷在特定条件下也能协商利息调整，但能否成功，取决于你的协商技巧和法律依据。

二、协商成功的3个关键条件

1、证明利息过高或收费不合理

- 若网贷年利率超过LPR的4倍（目前约14.8%），或存在服务费、担保费等变相加息，可主张超出部分无效。

2、展示还款压力证据

- 提供收入证明、家庭开支记录等，说明当前利息影响正常生活，但强调仍有还款意愿。

3、平台存在违规行为

- 如暴力催收、未披露实际利率（IRR计算），可向平台施压要求调整利息。

三、5步操作指南（未逾期版）

步骤1：整理贷款合同和还款记录

- 重点标注利息计算方式、服务费条款，用Excel计算实际年化利率（IRR）。

步骤2：主动联系平台客服

- 要求转接“贷后管理部门”，避免直接说“减免”，改用“调整还款计划”“优化利息结构”。

步骤3：提出书面申请

- 模板要点：

- 肯定平台合规性

- 说明经济困难（如失业证明、医疗账单）

- 请求“利息优惠”而非“减免”

步骤4：协商具体方案

- 优先争取降息+保持原期限，成功率高于直接减少本金。

- 举例：年利率从24%降至15%，月供减少30%。

步骤5：签订补充协议

- 必须要求平台出具书面确认函，明确新利率、还款日期，防止后期反悔。

四、律师特别提醒

1、警惕“先付手续费再协商”骗局，正规平台不会提前收费。

2、协商时全程录音，保留通话记录、邮件截图。

3、如遇平台拒绝，可向地方金融监督管理局投诉（举证利息过高或违规证据）。

4、对于合规网贷，可考虑通过债务优化公司批量协商，但需审查其资质（需持有金融调解牌照）。

律师建议：

网贷协商本质是商业谈判而非法律诉讼，重点在于展示你的履约能力和平台的利益平衡，建议在每月还款日前7天启动协商，此时平台更倾向保住“优质客户”，若协商失败，可通过法律途径主张调整过高利息，但需提前做好司法审计准备。不逾期时的议价权，远高于逾期后的被动协商。