作为一名处理过大量金融纠纷案件的律师，经常被问到：“银行贷款还不上可以协商慢慢还吗？”我的回答是：完全可以！但必须用对方法，否则可能被银行起诉，下面从法律实操角度，手把手教你如何合法协商还款。

一、**法律明确规定你有协商权

根据《民法典》第533条，因经济困难导致履行债务明显不公的，可协商变更合同，第679条也规定，借款合同双方可协商调整还款方式。

我曾代理的案例中，王先生因疫情失业，主动协商后成功将月供从8000元降至3000元，期限延长2年。关键点在于：证明还款困难非主观恶意，且具备后续履约能力。

二、**协商还款的3个核心步骤

1、主动联系银行，别等催收

- 逾期1个月内联系客服，说明困难原因（如失业、疾病），提交收入证明、征信报告、困难证明（如离职证明、医疗单据）。

- 忌讳点：玩失踪、态度强硬，银行更愿沟通主动的借款人。

2、明确协商方案，避开3个坑

- 方案选择：延长还款期（最多5年）、减免利息（部分银行可谈）、暂停计息（需抵押物）。

必须签书面协议！口头承诺无效，曾有客户因轻信电话承诺被起诉。

- 避免二次违约：新方案月供需低于当前收入的50%，否则可能再次逾期。

3、协商失败后的备用方案

- 申请债务重组（需担保人或有价资产）；

- 通过法院调解（《民事诉讼法》第122条），分期判决；

- 向银保监会投诉（举证银行拒绝协商的录音/记录）。

三、律师特别提醒：3件事绝对不能做

1、不要借新还旧：用网贷还银行会导致债务滚雪球；

2、不要虚假材料：伪造证明涉嫌诈骗，可能承担刑事责任；

3、不要私下转账：所有款项必须通过银行对公账户，保留凭证。

**律师建议

1、逾期后立即保存还款记录、沟通录音、收入证明；

2、协商时优先选择本金分期方案（利息可后续协商减免）；

3、如银行坚持起诉，可当庭提出调解（成功率超60%）。

协商是法律赋予的权利，但专业操作才能保障权益。 如涉及大额债务或已收到律师函，建议立即咨询专业律师制定应对策略。