婚后贷款买房是许多家庭的共同选择，但当婚姻走到尽头时，房产和贷款如何分配就成了棘手问题，尤其是当一方声称“贷款都是我一个人还的”，另一方能否分到房产？今天从法律角度为你拆解关键规则。

**一、婚后贷款买房的归属原则

根据《民法典》第1062条，婚后购买的房产无论登记在谁名下，原则上属于夫妻共同财产，即使贷款由一方偿还，只要资金来源于婚后收入（如工资、经营收益），仍视为共同还贷。

但有两种例外：

1、婚前明确约定房产归属（需书面协议）；

2、用个人婚前财产全款购房（需提供资金来源证明）。

二、“一人还贷”能否主张独占房产？

答案是否定的，即使一方单独偿还贷款，只要资金来自婚后收入，法院仍会认定属于共同还贷。

关键点在于资金来源：

- 若用婚前存款、父母赠予（明确给一方）还贷，这部分可能被认定为个人财产；

- 若用婚后工资还贷，即使由一方操作，仍属于共同财产。

**三、离婚时房产分割的3个步骤

1、确认房产性质

先判断是否属于共同财产，若购房合同、贷款合同均在婚后签订，即使登记在一人名下，也按共有处理。

2、计算共同还贷金额及增值部分

- 共同还贷部分（本金+利息）由双方平分；

- 房产增值部分按还贷比例分配（总房款100万，已还贷50万，增值到150万时，共同还贷对应的增值为25万，双方各得12.5万）。

3、协商或诉讼分割

- 优先协商，可约定一方获得房产并补偿另一方；

- 若协商不成，法院可能判房产归登记方，剩余贷款由其承担，同时支付对方折价款。

四、律师建议：如何保护自身权益？

1、保存还款记录

保留银行流水、转账凭证，证明还款资金来源，若用婚前财产还贷，需明确备注用途。

2、签订书面协议

若协商由一方承担还贷，建议通过《婚内财产协议》约定房产归属，避免后续纠纷。

3、及时处理房产证加名

婚后房产加名可明确共有关系，分割时更有主动权。

：婚后贷款买房即使一人还贷，离婚时仍需公平分割，关键在证明资金来源和房产性质，若涉及大额资产，建议提前咨询律师，通过协议或诉讼争取最大权益。