一、遇到网贷还不上？先别慌！

最近两年网贷逾期问题频发，许多借款人因收入下降、利息过高陷入困境，作为处理过200+网贷纠纷案件的律师，我可以明确告诉大家：部分网贷平台确实存在协商还款空间，但需要掌握正确的法律依据和沟通技巧。

二、这5类网贷平台可协商还款（附判断方法）

1、持牌金融机构的网贷

- 包括蚂蚁消费金融、京东科技、平安普惠等有金融牌照的平台

- 协商重点：可申请延长分期（最长60期）、减免罚息（需提供收入证明）

2、银行系网贷产品

- 如招联好期贷、中信信秒贷等银行控股的网贷

- 优势：受银保监会监管，协商政策更规范

3、已接入征信的消费金融公司

- 例如马上消费金融、中银消费金融

- 协商逻辑：平台更重视回款率，接受本金分期方案的概率高

4、P2P转型遗留的合规平台

- 需核实平台是否持有《网络小额贷款业务许可证》

- 警惕：年利率超过15.4%的部分可主张减免（依据最高法司法解释）

5、地方性小贷公司

- 重点查看营业执照中的“经营范围”是否包含全国放贷资质

- 协商技巧：通过地方金融监督管理局施压

三、协商还款全流程指南（律师实操版）

1、整理债务材料

- 打印所有借款合同、还款记录、利息计算明细

重点标注：实际到账金额、合同金额差异（很多网贷存在“砍头息”）

2、主动联系官方客服

- 话术模板：“因突发疾病/失业导致还款困难，申请个性化分期方案”

- 注意：拒绝第三方催收协商，只与平台正式员工沟通

3、提交证明材料

- 必需材料：身份证、征信报告、困难证明（居委会/医院开具）

- 加分材料：银行流水（证明收入低于还款额）

4、协商方案谈判要点

- 分期方案：要求停息挂账+免违约金，优先保通讯录不被爆

- 还款比例：争取本金打8折结清（适用于逾期2年以上的债务）

5、签订书面协议

- 警惕口头承诺！必须拿到《债务清偿协议》并加盖公章

- 重点条款：结清后征信逾期记录修改方式

四、律师特别提醒3大风险

1、防诈骗：凡是要收“协商服务费”的都是骗子，协商还款根本不需要中介

2、证据留存：所有通话必须录音，书面材料拍照留档

3、法律红线：协商期间仍可能被起诉，需同步准备管辖权异议申请书

律师建议：

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，借款人因特殊情况无法按期还款时，有权申请个性化分期协议，但要注意：

1、网贷协商属于民事行为，不存在“坐牢”风险

2、协商成功的关键在于证明还款意愿+提供困难证据

3、如遇暴力催收，立即向中国互联网金融协会官网举报