借呗和花呗是阿里巴巴集团旗下的两款金融产品，分别由蚂蚁金服推出。借呗是一款个人消费信贷产品，而花呗则是一款消费分期产品。在使用这两款产品时，有时会遇到还款困难的情况，这时可以通过协商还款的方式解决问题。

借呗和花呗的协商还款是指用户与蚂蚁金服进行还款方面的沟通和协商，以达成一种双方都能接受的还款安排。在遇到还款困难的情况下，及时与蚂蚁金服进行协商还款是非常重要的，可以避免逾期还款带来的不良影响。

协商还款的方式有多种，以下是一些常见的协商还款方式：

1. 延期还款：当用户无法按时还款时，可以与蚂蚁金服协商延期还款。延期还款是双方共同商定的一种还款安排，可以给用户一定的时间来筹集还款资金。在协商延期还款时，用户需要向蚂蚁金服说明还款困难的原因，并提出合理的还款时间。

2. 分期还款：如果用户无法一次性偿还全部欠款，可以与蚂蚁金服协商分期还款。分期还款是将欠款分成多个较小的还款金额，分期偿还。在协商分期还款时，用户需要与蚂蚁金服商定每期还款金额和还款期限。

3. 减免利息或罚息：如果用户确实无法还清全部欠款，可以与蚂蚁金服协商减免部分利息或罚息。减免利息或罚息是在还款金额的基础上减去一定的费用，减轻用户的还款负担。在协商减免利息或罚息时，用户需要向蚂蚁金服提供充分的还款困难证明。

4. 其他还款安排：根据具体情况，用户还可以与蚂蚁金服商讨其他合理的还款安排。例如，根据用户的收入状况和还款能力，商定适当的还款金额和还款期限。

无论采取何种协商还款方式，用户在遇到还款困难时应及时与蚂蚁金服进行沟通，说明情况并提出合理的还款安排。用户也应该尽量避免逾期还款，以免影响个人信用记录。

借呗和花呗协商还款是解决还款困难的有效方式。通过与蚂蚁金服的沟通和协商，可以制定出适合双方的还款方案，帮助用户渡过还款难关。但是，协商还款并不意味着可以无限期地拖延还款，用户仍应尽力按时还款，保持良好的信用记录。