逾期记录超过90天会影响什么

小编导语

在现代社会中，信用记录已成为个人和企业经济活动中不可或缺的一部分。无论是申请贷款、信用卡，还是租房、购买保险，信用记录都会对我们的决策产生直接影响。在这些记录中，逾期还款是最为常见的负面记录之一。当逾期记录超过90天时，其影响更是深远而复杂。本站将详细探讨逾期记录超过90天所带来的多方面影响。

一、逾期记录的基本概念

1.1 什么是逾期记录

逾期记录是指借款人未能在约定的时间内按时偿还贷款或信用卡欠款的情况。根据逾期的时间长短，逾期记录可以分为不同的等级，通常包括逾期130天、逾期3160天、逾期6190天以及逾期超过90天。

1.2 逾期记录的形成原因

逾期记录的形成原因有很多，包括但不限于资金周转不灵、财务管理不善、突发的生活事件、借款人对还款义务的忽视等。

二、逾期记录超过90天的影响

2.1 对个人信用评分的影响

逾期记录超过90天会显著降低个人的信用评分。信用评分是金融机构评估借款人信用worthiness的重要工具，通常取值范围在300到850之间。逾期时间越长，信用评分下降的幅度越大，这将直接影响到借款人在未来的借贷能力。

2.2 贷款申请受阻

当个人或企业的信用记录中存在逾期超过90天的记录时，申请贷款的难度将大幅增加。大多数银行和金融机构在审批贷款时会查阅申请人的信用报告，逾期记录将成为拒绝贷款的理由之一。这意味着借款人可能需要寻找利率更高的贷款渠道，或者请求担保人提供帮助。

2.3 信用卡申请困难

逾期记录超过90天同样会影响到信用卡的申请。一些银行在发卡时会设定严格的信用标准，逾期记录将使得申请人被拒之门外。已持有信用卡的用户也可能面临降额或者冻结信用卡的风险。

2.4 租房受到限制

在租房市场中，房东和中介通常会查询租客的信用记录。逾期记录超过90天可能导致租客在申请租赁合同时被拒绝，或者需要支付更高的押金以弥补房东的风险。

2.5 保险费用增加

一些保险公司在计算保费时也会考虑投保人的信用记录。逾期记录的存在可能导致保险费率的提高，甚至影响投保人的投保资格。

三、逾期记录的法律后果

3.1 催收和诉讼

逾期超过90天，借款人可能会面临催收公司的追债行动。这不仅会增加经济负担，还可能对个人的心理健康造成影响。如果借款人仍然不还款，贷方有权通过法律手段追讨债务，甚至可能面临诉讼。

3.2 资产被查封

在某些情况下，逾期记录可能导致借款人的资产被查封。特别是在贷款合同中明确规定的情况下，借款人的不履行义务将使得贷方有权通过法律手段对其资产进行查封或拍卖。

四、如何应对逾期记录

4.1 提前预防

为了避免逾期记录的产生，借款人应提前做好财务规划，合理安排还款计划，确保按时还款。

4.2 及时沟通

一旦发现自身可能逾期，及时与贷方沟通是非常重要的。很多金融机构对于临时的经济困难会给予一定的宽限时间，甚至可以协商修改还款计划。

4.3 了解权利与义务

借款人应了解自身在贷款合同中的权利与义务，避免因信息不对称而产生不必要的损失。

4.4 申请信用修复

如果逾期记录已对信用评分造成了影响，借款人可以考虑申请信用修复服务。虽然这可能需要一定的时间和费用，但长期来看，提升信用评分是值得的。

五、逾期记录的消除

5.1 法定期限

在中国，逾期记录通常会在信用报告上保留五年。五年期满后，逾期记录将被自动消除。

5.2 主动申请删除

在某些情况下，如果借款人能够提供充分的证据证明逾期是由于不可抗力因素造成的，可以向相关信用机构申请删除逾期记录。

六、小编总结

逾期记录超过90天对个人和企业的影响是深远的，不仅会影响信用评分、贷款申请、租房和保险等多个方面，还可能带来法律后果。因此，借款人应当对自己的信用记录保持高度重视，采取积极的措施进行管理和维护。通过合理的财务规划、及时的沟通与申请信用修复，借款人可以有效应对逾期记录带来的负面影响，重建良好的信用形象。