你有没有接过那种“低息贷款”的推销电话？对方语气诚恳：“我们这利率可低了，月息才3厘！”听着是不是挺心动？毕竟“3厘”这个词，说起来轻飘飘的，好像一杯奶茶的钱都不到，可你真的搞清楚了吗——月利息3厘到底是多少钱？它换算成年利率又是多少？签了这样的合同，会不会一不小心就掉进“温柔陷阱”？

今天咱们就来掰开揉碎地聊聊这个看似不起眼、实则暗藏玄机的问题。

先来个直球回答：月利息3厘，就是每借1万元，每月利息30元。

“厘”是中国传统利率单位，1分=1%，那1厘呢？就是0.1%。

• 月息3厘 = 0.3%
• 换算成年利率就是：0.3% × 12个月 =6%

看到这儿你可能松了口气：哎哟，这才3.6%，比银行房贷还便宜，不是挺划算？

等等,别急着点头，这里的关键是——合法合规的前提，是这笔借款本身属于民间借贷，且利率没有超过法定上限。

根据我国《民法典》和最高人民法院关于民间借贷利率的司法解释，目前合法的民间借贷年利率上限为一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍，以2024年为例，一年期LPR为3.45%，那么4倍就是8%。

所以你看,月息3厘（年化3.6%）远低于这个红线，从数字上看是完全合法的，但它背后的“坑”，往往不出现在利率本身，而出在合同条款、服务费、砍头息、复利计算这些“软刀子”上。

举个例子：你借10万，对方说月息3厘，听起来每月只要还300块利息，可签合同时却写着“综合服务费2%”、“管理费每月500元”，或者直接“砍头息”扣掉6000元——实际到手9.4万，但你还得按10万本金还利息，这样一来，真实利率早就远远超过了表面的3.6%，甚至可能逼近高利贷边缘。

更有些平台打着“3厘低息”的旗号，诱导你分期消费、循环借贷，结果利滚利，几个月后账单翻倍，这种“温水煮青蛙”式的套路，最是防不胜防。

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以案说法：一张借条背后的“3厘”陷阱

老张去年做生意周转,找熟人借了20万，对方一口答应：“放心，月息就3厘，讲情义的。”两人写了个简单借条：“今借到张某人民币贰拾万元整，月息3厘，半年后还清。”

可半年后,对方突然拿出计算器，说：“你这20万，每月3厘是600块，半年3600，但还有‘资金占用补偿’和‘催收费’一共8000，你得还24.4万！”

老张傻眼了：当初说好3厘，怎么多出这么多名目？他来找我咨询，我一看借条——只写了“月息3厘”，其他费用一字未提，根据《民法典》第六百七十条，利息不得预先扣除，额外收费必须明确约定，法院判决老张只需按3厘支付利息，共计3600元，其他乱收费全部驳回。

这个案子告诉我们：哪怕利率合法，也得看合同写得清不清楚，口头承诺不可靠，白纸黑字才是护身符。

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法条链接：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
   “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。”

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
   “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”

3. 《民法典》第六百七十条：
   “借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

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律师总结：

“月利息3厘”听起来像是一缕春风，温柔又体贴，但千万别被这几个字蒙蔽了双眼。低息≠无风险，合法≠无套路。真正聪明的借款人，不会只盯着“3厘”这个数字，而是会问清楚：

• 这是纯利息吗？有没有附加费用？
• 利息是单利还是复利？
• 本金是到账金额还是合同金额？
• 合同里有没有隐藏的“违约金”“服务费”“加速到期”条款？

所有的便宜背后，都标好了价码。借钱不是拼谁嗓门大，而是拼谁脑子清，签合同前，不妨多问一句：“律师看过吗？”

一句话的清醒,能省下十万块的教训。

月利息3厘是多少？听起来不多，但你知道它背后藏着什么吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。