老张去年生意失败，建行信用卡不知不觉逾期了一年多，一开始只是几千块，如今滚到三万多，催收电话从温和提醒变成严厉警告，甚至提到“涉嫌信用卡诈骗”，他夜不能寐，生怕某天警察敲门，许多人和老张一样，不是故意欠钱，只是暂时陷入困境，作为律师，我想用最直白的语言告诉你：逾期不可怕,可怕的是用错误的方式应对。

逾期1年多，银行到底会怎么做？
别自己吓自己，单纯信用卡逾期属于民事纠纷，一般不涉及刑事犯罪，但银行会通过催收、征信影响、甚至起诉来追讨，比如建行，通常逾期90天内以内部分行催收，超过180天可能转入法务部门或外包催收，一年以上的逾期，银行很可能已准备起诉材料——但别慌，起诉不等于坐牢,而是法院介入调解或判决还款。

你的征信已经“伤痕累累”
逾期1年，征信报告上早已记录在案，这意味着未来5年内（从还清之日算起），贷款、买房、申请信用卡甚至就业都可能受阻，但这不是绝路！一旦还清欠款，征信会逐步修复,只是需要时间。

关键一步：主动协商，别等起诉！
许多客户问我：“律师，银行说要去公安报案，是真的吗？”信用卡诈骗的刑事门槛很高（比如明知无力偿还仍大额透支、逃避催收等），单纯因困难逾期，很少直接构成犯罪。
最重要的是：主动联系建行！拨打客服或当地信用卡中心电话，说明困难原因（如失业、疾病），并提出分期还款方案，银行通常愿意协商——因为他们真正目的是收回钱，而不是逼人走投无路，如果银行已起诉，法院也会优先调解,促成分期偿还。

逃避是下策，沟通是转机
有人换手机号、躲催收，这只会让银行认为你“恶意透支”，反而可能推动刑事立案，相反，保留沟通记录、表达还款意愿，即使每月只还几百,也能降低法律风险。

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以案说法：小李的逾期“翻身战”

2022年，上海浦东法院处理过类似案例：小李建行卡逾期2年，欠款本息+违约金共8万元，被起诉后，他当庭提交失业证明和医疗账单，证明非恶意拖欠，法院组织调解，最终银行同意减免部分违约金，分期36个月偿还，小李免于刑事责任，征信虽受损，但有了重建信用的机会。
律师解析：此案典型在于——主动应诉+证明还款意愿，是扭转局面的关键，银行并非铁板一块，困难且有诚意的借款人,往往能争取到二次机会。

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法条链接

• 《民法典》第676条：借款人未按约定期限还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。
• 《刑法》第196条：信用卡诈骗罪须符合“恶意透支”等情形，且金额较大（通常5万元以上）。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，持卡人无力还款但仍有还款意愿，可与银行平等协商分期还款（最长5年）。

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1. 逾期1年不是世界末日——别怕！民事纠纷为主，主动沟通可避免刑事风险。
2. 协商重于一切——立即联系建行提还款计划，保留通话记录、协议文书作为证据。
3. 警惕“代理维权”陷阱——勿找所谓“反催收中介”，他们可能骗钱或伪造材料，让你罪加一等。
4. 长远看征信修复——还清欠款后，按时还款5年，不良记录将消除，信用可重生。

作为律师，我见过太多从焦虑到解脱的案例，法律不保护躺平的人，但永远保护积极负责的人，如果你正陷于逾期困境，今天就去行动：打一通电话，拟一份计划,迈出解决问题的第一步。

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建行卡逾期1年多，会坐牢还是能协商？律师教你破局之道，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。